تبلیغات
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی مسیر توسعه
: : : :
درباره ما
من کارشناس ارشد مدیریت دولتی ،گرایش منابع انسانی هستم و در زمینه بانکداری دارای بیست سال سابقه کاری در بانک ملت می باشم و دروس بانکداری را در دانشگاه های مختلف تدریس می کنم و از سال 1381 پست مدیریتی دارم و مدت دو سال هم ریس حوزه غرب استان مازندران در بانک ملت هستم.
هدف از ایجاد این وبلاگ ارائه تجربیات بانکی و درج مقالات علمی در ضمینه بانکداری به بازدید کنندگان محترم است.

سخنی با كاربران محترم وبلاگ

پیش از هر چیز از كلیه دوستانی كه ما را مورد لطف قرار داده اند سپاسگزاریم.

از كلیه دوستانی كه مایل به درج مقالات خود در این وبلاگ هستند خواهش مندیم تا با مدیر وبلاگ تماس بگیرند.

برای پاسخ به سوالاتی كه مطرح میشود ما طبق برنامه سوالات را با دانشجویان مطرح و از ایشان درخواست مقاله در ضمینه سوال مطرح شده می كنیم . لذا از تاخیری كه در پاسخ سوالت پیش می آید قبلا عذر خواهی می كنیم.

به زودی از منابع ترجمه در ضمینه بانكداری الكترونیك استفاده خواهیم كرد.

از پیشنهادات و انتقادات شما استقبال می كنیم


عطااله فدایی
آرشیو مطالب
نویسندگان
صفحات اضافی
گزارشی از ...6 -سوئیفت چیست ؟
گزارشی از ..5 - سامانه تسویه ناخالص آنی- ساتنا
گزارشی از ..4 - مدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
گزارشی از ...3 -مدیریت ریسک
گزارشی از ...2 - راهنمای استفاده از اینترنت بانک برای مشتری
گزارشی از نحوه عملکردسیستم بانکــی ومدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
پول شویی 2 /
پول شویی1 /محقق مجتبی ثمر بخش طهرانی
مدیریت دانش 2
مدیریت دانش 1
مراحل گشایش اعتبار اسنادی 2
مراحل گشایش اعتبارات اسنادی /محقق فهیمه پور مهربان
صندوق بین المللی پول3
صندوق بین المللی پول2
صندوق بین المللی پول1
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت2
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت1
تورم 5 /احسان شمس
تورم 4 /احسان شمس
تورم 3 /محقق احسان شمس
تورم 2 /احسان شمس
تورم1/محقق :احسان شمس
باتکداری الکترونیکی2 /محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
باتکداری الکترونیکی1/محققین :محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
تورم/محقق امید رمضانپور
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 3 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 2 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 1/محقق مریم مجدی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق9/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق8/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق7/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق6/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق5/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق4/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق3/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق2/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق1 /عطااله فدایی
پول شویی/محقق محمد انصاری جاوید
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم2/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل اول/محقق مهدیه اشکوری
نقشه راه بانکداری نوین ایران :نظام پرداخت نوین بانکداری الکترونیک (3 )
نقشه راه بانکداری نوین ایران :بانکداری یکپارچه (2)
تعریف بانکداری(1)
تاریخچه بانکداری الکترونیک در جهان
لیست موضوعات پژوهشی در حوزه بانکداری الکترونیک و مجازی
بانک ملت از آغاز تا امروز
آمار و امكانات
آخرین بروزرسانی :
تعداد كل مطالب :
تعداد کل نویسندگان :
بازدید امروز :
بازدید دیروز :
بازدید این ماه :
بازدید ماه قبل :
بازدید کل :
آخرین بازید از وبلاگ :
اضافه كردن به علاقمندی ها
خانگی سازی
ذخیره صفحه
بانکداری مجازی
Create your flash banner free online

ریسك و مدیریت آن، از منظر بانك

ریسك

قبل از وارد شدن به مباحث اصلی، بهتر است كه به طور خلاصه مروری بر واژة «ریسك» و ارتباط آن با مسائل اعتباری در بانك داشته باشیم.

ریسك مفاهیم زیادی دارد، از آن جمله هستند:

·   احتمال وقوع یك حادثه بد.

·   ریسك به معنی فرصت.

·   احتمال دستیابی به یك خواسته معین.

به بیان كامل‌تر، ریسك یعنی: بیم ناشی از عدم دستیابی طرح یا پروژه، به برخی از اهداف از پیش تعیین شده.

آسیب     ×   بیم     =     ریسك

خسارت وارده در صورت وقوع

احتمال وقوع بدآیند

 

 


از ریسك نباید فرار كرد، بلكه باید آن را مدیریت نمود؛ و مهم این است كه چه ریسكی، چه تهدیدی را برای ما به دنبال دارد.

مدیریت ریسك، یعنی: جلوگیری از پیش‌آمدهای ناخواسته، كه بیم روی دادن آنها می‌رود؛ و یا تحلیل سیستماتیك ریسك‌های پروژه و واكنش مناسب برای افزایش احتمال رویدادهای مثبت و كاهش احتمال رویدادهای منفی آن.

فرآیندهای مدیریت ریسك را در مجموع، برای: شناسایی، بررسی، واكنش و كنترل ریسك، به منظور: كاهش بیم یا احتمال آثار منفی یا بدآیند، به شرح ذیل می‌توان طبقه‌بندی نمود:

* برنامه‌ریزی برای مدیریت ریسك.

* شناسایی ریسك‌ها.

* بررسی كیفی ریسك.

* بررسی كمی ریسك.

* برنامه‌ریزی برای واكنش به ریسك، و سپس، كنترل ریسك.

به طور خلاصه، به منظور برنامه‌ریزی مدیریت ریسك ـ یعنی شیوة برخورد با رویداد برنامه‌ریزی و اجرای آن ـ ، شناسایی ریسك‌ها ـ یعنی پیش‌بینی انواع ریسك‌هایی كه ممكن است طرح یا پروژه را با مخاطره روبرو نماید ـ ، و مستندسازی ویژگی‌های هر یك و بررسی كیفی ریسك ـ یعنی دسته‌بندی و برآورد شدت بیم و آسیب یا پیامدهای هر یك از ریسك‌های شناسایی شده در صورت وقوع، بررسی كمی ریسك، اندازه‌گیری و برآورد عادی احتمال وقوع بیم و آسیب پروژه ـ و برنامه‌ریزی برای داشتن ریسك ـ یعنی شناسایی راهكارهایی كه موجب كاهش ریسك یا تهدیدها و افزایش فرصت‌ها می‌شود ـ یك ضرورت می‌باشد.

كنترل ریسك نیز یعنی: زیرنظر داشتن ریسك‌های شناخته شده، بازشناسایی ریسك‌های تازه، اجرای برنامه كاهش ریسك، ارزیابی نتایج در حین اجرای پروژه، و ارائه بازخورد مناسب.

 

 

 

 

 

 

 

 

مدیریت ریسك، از منظر بانك

قبل از شروع بحث مدیریت ریسك از منظر بانك‌ها، ابتدا مروری می‌كنیم به این سؤال كه: بانك چیست؟ و چه نقشی در اقتصاد كشور می‌تواند داشته باشد؟

با طرح پرسش فوق، پاسخ‌های متعدد و متفاوتی مطرح می‌شود؛ كه در بیشتر آنها، دو واژة: «تجهیز منابع» یا جمع‌آوری سپرده‌ها، و «تخصیص منابع» یا اعطای تسهیلات، بیشتر به چشم می‌خورد. سیستم بانكی را در هر كشور، می‌توان به یك قلب در بدن تشبیه نمود. به این ترتیب كه قلب در بدن وظیفه دریافت عصاره مواد غذایی و سپس توزیع آن را براساس یك ضابطة خاص به كلیه نقاط بدن، از طریق رگ‌های پیش‌بینی شده، دارد؛ و بدیهی است كه نارسایی در جذب عصاره مواد غذایی و سپس توزیع، مشكلاتی را برای اجزاء یا كل بدن فراهم می‌سازد.

سیستم بانكی نیز چنین وظیفه خطیری به عهده دارد؛ با این تفاوت كه خون حیاتی سیستم بانكی، سرمایه و سپرده‌های آحاد جامعه در قالب اشخاص حقیقی یا حقوقی می‌باشد؛ كه براساس سیاست‌های كلی اقتصادی و با یك برنامه‌ریزی صحیح می‌تواند در بخش‌های مختلف اقتصادی به كار گرفته شود؛ و ضمن آنكه سبب سودآوری خود و سپرده‌گذاران می‌گردد، توسعه و گسترش فعالیت‌های اقتصادی، و در مجموع، بهبود و توسعه‌یافتگی اقتصادی كشور را با خود به ارمغان آورد. بدیهی است؛ اگر سرمایه‌های كشور همسو و هماهنگ با برنامه‌های اقتصادی نباشد؛ و یا به بیان بهتر، از نظر حركت و به كارگیری، تحت كنترل سیاستگزاران پولی نباشد؛ برای جامعه و اقتصاد كشور جنبة مخرب پیدا خواهد نمود.

به این ترتیب، می‌توان بانك را چنین تعریف نمود:

بانك مؤسسه‌ای خدماتی است كه به جمع‌آوری یا تجهیز سپرده‌ها و سرمایه‌های اشخاص، تخصیص منابع یا اعطای تسهیلات و مصرف بهینه آن در چهارچوب سیاست‌های كلان اقتصادی كشور با ابزارهای پولی و اعتباری اقدام می‌نماید؛ و همچنین، موجبات تسهیل در پرداخت‌ها و سایر خدماتی كه در چهارچوب قوانین و مقررات به عهده دارد، را فراهم می‌سازد.

با روشن شدن مفهوم و وظایف نظام بانكی، بهتر می‌توان به مقولة ریسك از منظر بانك‌ها پرداخت. به طوری كه ملاحظه می‌گردد؛ در دنیای متحول و متغیر كنونی كه رقابت به حد اعلای خود رسیده است؛ بانك‌ها نیز در كنار سایر مؤسسات اقتصادی روند پویایی را در پیش گرفته‌اند؛ زیرا در چنین موقعیتی، این مشتریان هستند كه دیكته می‌نمایند: چه تسهیلات و یا خدماتی را می‌خواهند؛ و در چه زمانی می‌خواهند؛ و با چه شرایطی می‌خواهند؛ و در این شرایط‌، مؤسساتی موفق خواهند بود كه با چشم باز، تهدیدات و فرصت‌های موجه در محیط را شناسایی نمایند؛ و با دانش كافی عمل كنند؛ و چهره بازار را با استفاده از جمیع فرصت‌ها، به نفع خود تغییر دهند. بانك‌ها نیز همچون موجودات زنده، برای بقاء در چنین شرایطی، لازم است كه خود را با اثرات ناشی از تغییرات محیطی تطبیق دهند، و جایگاه خود را دریابند.

از اهم عوامل موردنظر، پیش‌بینی مخاطرات آتی در مقابل انتظارات بانكی می‌باشد؛ كه از دو جنبة: تجهیز و تخصیص منابع، در نتیجه بازدهی در زمینه‌های مختلف حائز اهمیت است.

شناخت جایگاه و مسیر آینده بانك كه در شرایط كنونی باید به سوی آن حركت نماید؛ همچنین، بهره‌جویی از فرصت‌ها و مقابله با تهدیدات، را می‌توان در سیستم بانكی، تحت عنوان: «ریسك» تعریف نمود.

نگرش به عامل ریسك، در مؤسسات اقتصادی ـ ازجمله بانك‌ها ـ به عنوان خطر و عاملی كه باید از آن اعراض كرد، منطقی نیست. به عبارتی، تداوم فعالیت یك بنگاه اقتصادی، بدون پذیرش ریسك امكانپذیر نمی‌باشد؛ چرا كه یكی از شرایط اساسی حیات اقتصادی، قبول ریسك است. با توجه به نكته مذكور، ریسك در بنگاه‌های اقتصادی ـ همچون بانك‌ها ـ عبارت از: فرآیندی از شناخت و پذیرش مخاطرات، در دستیابی به اهداف خواهد بود.

طی سال‌های اخیر، علی‌رغم تخصیص حجم عظیمی از منابع مالی از طریق بانك‌های مختلف دنیا، شاهد بحران‌ها، زیان‌ها و حتی ورشكستگی‌های متعدد بانك‌ها و مؤسسات تأمین مالی بوده‌ایم.

بانك‌های موفق نیز به دلایل مختلف، از قبیل: هزینه‌های سنگین ناشی از نوسانات نرخ بهره، تورم، ارز و یا عدم بازپرداخت تسهیلات، با بحران‌های متعددی مواجه شده‌اند.

ماهیت فعالیت بانك‌ها و مؤسسات تأمین مالی، به گونه‌ای است كه اگرچه در ظاهر علامتی از بحران یا ورشكستگی از خود نشان نمی‌دهند؛ ولی می‌توانند بحران‌های پنهان را به حالت‌های گوناگون با خود داشته باشند.

حیطه وسیع عملكرد بانك‌ها و مؤسسات تأمین مالی در جذب عظیم منابع و به كارگیری آن در بخش‌های مختلف اقتصادی، در شرایط متفاوت و مواجهه آنها با عوامل مختلف: اقتصادی، سیاسی، اجتماعی، فرهنگی، و معاملات با خارج توسط ارزهای مختلف و به وجود آمدن تعهدات در زمینه‌های ارزی، و غیره، همگی اقتضا می كند كه ریسك از ابعاد مختلف و با عنایت به انواع عملیات بانكی و درجه اهمیت آنها، مورد نگرش و بررسی قرار گیرد؛ و در هر مورد، عوامل مؤثر شناسایی شوند؛ و این ابزار به نحو مطلوب مورد بهره‌برداری قرار گیرند.

بانك‌ها و مؤسسات تأمین مالی با ریسك‌های زیادی، از جمله: ریسك اعتباری، ریسك نقدینگی، ریسك ارزی، ریسك بازدهی تسهیلات، ریسك از دست دادن سپرده‌گذاران، ریسك بازرسی و ... مواجه می‌باشند.

ریسك اعتباری از ابعاد تخصیص منابع، مهمترین ریسكی است كه متوجه بانك‌ها می‌باشد. نخست اینكه، تسهیلات اعطایی رقم عمده و بسیار متنوع از دارایی‌های بانك را تشكیل می‌دهد؛ در ثانی، عوامل خارجی در آن بسیار دخیل است.

با توجه به درجة اهمیت این بخش از فعالیت بانك‌ها و مؤسسات تأمین مالی، بانك‌ها با اعتبارسنجی مشتریان در قالب تهیه انواع گزارش‌های اطلاعاتی و كارشناسی و اتخاذ تصمیم در اركان اعتباری ذی‌صلاح، سبب كنترل ریسك اعتباری می‌گردند.

ریسك اعتباری زمانی ظهور می‌كند، كه گیرندة تسهیلات قادر به ایفای تعهدات خود نباشد. این امر، زیان اقتصادی برای بانك به همراه خواهد داشت؛ لذا پیش‌بینی ساختاری مناسب برای اعطای تسهیلات و احتیاط لازم برای حفاظت از منافع سپرده‌گذاران، باعث كاهش ریسك اعتباری می‌گردد؛ كه انجام این مهم، در قالب اعتبارسنجی میسر می‌باشد.

ریسك اعتباری در بانكداری اسلامی، برحسب نوع تسهیلات در بخش‌های اقتصادی متفاوت می‌باشد. لذا، باید ابتدا نظری به انواع منابع بانكی و انتظارات سپرده‌گذاران، بخش‌های اقتصادی، و سپس، تقسیم‌بندی انواع تسهیلات اعطایی از ابعاد ماهیت و نحوه به كارگیری آن بشود؛ تا اهمیت ریسك در انواع روش‌های اعطای تسهیلات، و در نتیجه، بررسی یا اعتبارسنجی مشتریان برای اعطای انواع تسهیلات مشخص و معلوم گردد.

عوامل تأثیرگذار بر سرمایه‌گذاری و كسب سود را می‌توان به شرح ذیل عنوان نمود:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

نتیجتاً، با این شیوه فعالیت در بانكداری اسلامی و

الزام به پذیرش ریسك، نحوه فعالیت را در یك اقتصاد رقابتی بسیار مشكل و پیچیده می‌نماید، در همین جا است كه اعتبارسنجی مشتریان، به عنوان یكی از ابزارهای مهم برای تحت كنترل درآوردن ریسك اعتباری، اهمیت خود را به خوبی نشان می‌دهد. زیرا، بانك عمدة‌ منابع خود را از طریق دیگران در بخش‌های مختلف اقتصادی به كار می‌گیرد. لذا، با توجه به منابع مالكیتی و وكالتی برای كاهش تهدیدات، یكی از ابزارهای مهم، اعتبارسنجی می‌باشد؛ و در مراحل بعدی است كه «پوشش‌ها» به منظور رهایی از خطرات احتمالی ـ از جمله بیمه و یا سایر وثایق ـ مطرح می‌گردند.

با توضیحات فوق، نتیجه می‌گیریم كه استفاده از منابع بانك به صورت مالكیتی و یا وكالتی در بخش‌های مختلف از فعالیت‌های اقتصادی، آشنایی با انواع بخش‌های اقتصادی و شیوه فعالیت یا عمل آنها بسیار حائز اهمیت می‌باشد؛‌ لذا، در مبحث بعدی به این مهم پرداخته می‌شود.

عناوین آخرین مطالب ارسالی
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 2
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 1
Challenges Faced by Sudanese Banks in Implementing Online Banking
مراودات مالی 45 میلیارد دلاری ایران با 39 بانك بزرگ دنیا
جهش خدمات بانکداری الکترونیک در بانک ملی
رفع محدودیتهای تاسیس 6 بانک خارجی در ایران
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری2
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری1
تازه‌های وب و اینترنت؛
بررسی تاثیر قوانین بانكداری بر عملكرد اقتصادی یا سیاسی نظام بانكی كشور
بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/2
/بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/1
عضو هیات علمی پژوهشكده امور اقتصادی در گفت‌وگو با فارس مطرح كرد:
تاسیس بانک اصناف،رویایی که محقق نمی شود
بررسی فن آوری های اولویت دار كشور
صندوق بین‌المللی پول:
دکتر بهمنی:'
از ابتدای سال 2010 میلادی
تدابیر بانك مركزی در سال 89 برای نظارت بر سیستم بانكی
گزارش تحلیلی مقایسه ای فارس از
تحلیل عوامل اقتصادی اثرگذار بر پدیده فسادمالی
بانک رفاه و بانکداری الکترونیکی2 مهدی خواجوی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
سوئیفت چیست؟2
تحقیق دانشجویی
اعتبار اسنادی 2
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی