تبلیغات
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی مسیر توسعه
: : : :
درباره ما
من کارشناس ارشد مدیریت دولتی ،گرایش منابع انسانی هستم و در زمینه بانکداری دارای بیست سال سابقه کاری در بانک ملت می باشم و دروس بانکداری را در دانشگاه های مختلف تدریس می کنم و از سال 1381 پست مدیریتی دارم و مدت دو سال هم ریس حوزه غرب استان مازندران در بانک ملت هستم.
هدف از ایجاد این وبلاگ ارائه تجربیات بانکی و درج مقالات علمی در ضمینه بانکداری به بازدید کنندگان محترم است.

سخنی با كاربران محترم وبلاگ

پیش از هر چیز از كلیه دوستانی كه ما را مورد لطف قرار داده اند سپاسگزاریم.

از كلیه دوستانی كه مایل به درج مقالات خود در این وبلاگ هستند خواهش مندیم تا با مدیر وبلاگ تماس بگیرند.

برای پاسخ به سوالاتی كه مطرح میشود ما طبق برنامه سوالات را با دانشجویان مطرح و از ایشان درخواست مقاله در ضمینه سوال مطرح شده می كنیم . لذا از تاخیری كه در پاسخ سوالت پیش می آید قبلا عذر خواهی می كنیم.

به زودی از منابع ترجمه در ضمینه بانكداری الكترونیك استفاده خواهیم كرد.

از پیشنهادات و انتقادات شما استقبال می كنیم


عطااله فدایی
آرشیو مطالب
نویسندگان
صفحات اضافی
گزارشی از ...6 -سوئیفت چیست ؟
گزارشی از ..5 - سامانه تسویه ناخالص آنی- ساتنا
گزارشی از ..4 - مدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
گزارشی از ...3 -مدیریت ریسک
گزارشی از ...2 - راهنمای استفاده از اینترنت بانک برای مشتری
گزارشی از نحوه عملکردسیستم بانکــی ومدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
پول شویی 2 /
پول شویی1 /محقق مجتبی ثمر بخش طهرانی
مدیریت دانش 2
مدیریت دانش 1
مراحل گشایش اعتبار اسنادی 2
مراحل گشایش اعتبارات اسنادی /محقق فهیمه پور مهربان
صندوق بین المللی پول3
صندوق بین المللی پول2
صندوق بین المللی پول1
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت2
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت1
تورم 5 /احسان شمس
تورم 4 /احسان شمس
تورم 3 /محقق احسان شمس
تورم 2 /احسان شمس
تورم1/محقق :احسان شمس
باتکداری الکترونیکی2 /محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
باتکداری الکترونیکی1/محققین :محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
تورم/محقق امید رمضانپور
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 3 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 2 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 1/محقق مریم مجدی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق9/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق8/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق7/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق6/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق5/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق4/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق3/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق2/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق1 /عطااله فدایی
پول شویی/محقق محمد انصاری جاوید
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم2/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل اول/محقق مهدیه اشکوری
نقشه راه بانکداری نوین ایران :نظام پرداخت نوین بانکداری الکترونیک (3 )
نقشه راه بانکداری نوین ایران :بانکداری یکپارچه (2)
تعریف بانکداری(1)
تاریخچه بانکداری الکترونیک در جهان
لیست موضوعات پژوهشی در حوزه بانکداری الکترونیک و مجازی
بانک ملت از آغاز تا امروز
آمار و امكانات
آخرین بروزرسانی :
تعداد كل مطالب :
تعداد کل نویسندگان :
بازدید امروز :
بازدید دیروز :
بازدید این ماه :
بازدید ماه قبل :
بازدید کل :
آخرین بازید از وبلاگ :
اضافه كردن به علاقمندی ها
خانگی سازی
ذخیره صفحه
بانکداری مجازی
Create your flash banner free online

 

تسهیلات اعطایی در قالب مشاركت

 

تسهیلات اعطایی: مضاربه، مشاركت مدنی و حقوقی، سرمایه‌گذاری مستقیم، مزارعه و مساقات، در این گروه قرار می‌گیرند.

مشاركت، یعنی به كارگیری سرمایه و كار در بخش‌های مختلف اقتصادی، ضمن تأثیرپذیری از عوامل ذیل:

 

در این گروه از تسهیلات، میزان سود در ابتدا، جنبه‌ پیش‌بینی یا مورد انتظار را دارد؛ و لذا، سود قطعی در انتهای كار یا خاتمه كار مشخص و معین خواهد شد؛ كه به نسبت‌های پیش‌بینی شده، میان طرفین قابل تقسیم خواهد بود.

نحوة عمل در این گروه از تسهیلات، به شرح ذیل می‌باشد:

 

در تسهیلات مشاركتی، سود یا بازده با نقل و انتقال مالكیت شكل می‌گیرد؛ و معمولاً در طول قرارداد و به مرور تحصیل می‌شود؛ ولی سود قطعی در خاتمة قرارداد، مشخص و معین خواهد شد؛ كه به نسبت‌های از قبل تعیین شده، در زمان انعقاد قرارداد، قابل تقسیم می‌باشد.

به طوری كه ملاحظه شد؛ چگونگی و شكل كار این گروه از تسهیلات، به گونه‌ای است كه به علت تأثیرپذیری از عوامل مختلف: اقتصادی، اجتماعی، جوی، سیاسی و ... ، سبب افزایش ریسك می‌گردد. در نتیجه، در بررسی و اعطای این نوع تسهیلات باید مراقبت بیشتری به عمل آید.

تسهیلات اعطایی در قالب مبادلات یا معاملات

انواع تسهیلات: فروش اقساطی، اجاره به شرط تملیك، سلف، و خرید دین، در این گروه قرار می‌گیرند. در این گروه از تسهیلات، میزان سودآوری در ابتدای قرارداد مشخص و به قیمت تمام شده كالا، برای انواع فروش اقساطی، افزوده گشته؛ و یا در اجاره به شرط تملیك، در قالب بخشی از مبلغ اجاره، دریافت می‌شود؛ و در سلف، و خرید دین، از قیمت پیش‌بینی در زمان تحویل یا واریز، كسر می‌گردد؛ و به جز تسهیلات سلف كه سود هنگام انعقاد قرارداد از نظر حسابداری قابل ثبت نمی‌باشد ـ زیرا سود بانك در ازای ارزان خریدن كالا نسبت به قیمت پیش‌بینی می‌باشد، و سود واقعی پس از تحویل و فروش آن قابل محاسبه است ـ در سایر موارد، سود از ابتدا مشخص، معین و قابل ثبت می‌باشد.

بنابراین، ریسك پیش‌خرید محصولات (یا سلف) نسبت به سایر تسهیلات این گروه بیشتر می‌گردد؛ و لازم است كه در انجام بررسی‌ها و اعطای تسهیلات به آن، توجه بیشتری به عمل آید؛ و در خصوص سایر موارد نیز اطمینان از توان بازپرداخت در سررسید، از اهمیت بیشتری برخوردار است.

تسهیلات اعطایی در قالب انجام عمل یا كار

عقد جعاله در این گروه از تسهیلات قرار می‌گیرد. انجام جعاله می‌تواند در قابل تخصیص بخشی از منفعت، و یا به صورت تعیین اجرت یا كارمزد یا حق‌العمل باشد؛ كه فعلاً براساس آیین‌نامه و دستورالعمل‌های قانون عملیات بانكی بدون ربا (بهره)، حالت اخیر بیشتر مورد نظر است.

 

 سود یا اجرت بانك + هزینه‌های انجام كار= مبلغ قرارداد

  سود یا اجرت دوران بازگشت + سود یا اجرت دوران اجراء = سود یا اجرت بانك

 

ضوابط بررسی و ارزیابی واحدهای اقتصادی

روش‌های بررسی و ارزیابی واحدهای اقتصادی

شكل‌گیری اعتبار برای مؤسسات در بازار، به اعتماد و اطمینان، حسن شهرت تجاری و ایفای بموقع تعهدات وابسته می‌باشد؛ و مؤسسات تأمین مالی و بانك‌ها نیز با رعایت اصول فوق‌الذكر در ارزیابی‌های خود، ممكن است روش‌های متفاوتی را مبنای بررسی و ارزیابی های خود قرار دهند.

روش پنج C

به طور خلاصه، عبارت‌است از:

·  شخصیت: یعنی بررسی شدت و اعتبار متقاضی، و صحت عمل وی در عملیات مالی و فعالیت‌های گذشته

·  ظرفیت و قدرت: یعنی بررسی توان متقاضی، در هدایت و رهبری فعالیت و حرفه‌اش.

·        سرمایه[1]: یعنی بررسی سرمایه و صورت‌های مالی متقاضی.

·  شرایط[2]: یعنی بررسی شرایط و عوامل بیرونی كه در انجام فعالیت، از حیطة اختیار اعتبارگیرنده یا متقاضی خارج است؛ و كنترلی بر آن نمی‌تواند داشته باشد.

·  پوشش[3]: یعنی پیش‌بینی وثایق یا ابزارهایی كه می‌تواند در زمان دریافت اعتبار یا تسهیلات، به عنوان پوشش در اختیار مؤسسه تأمین مالی یا بانك قرار گیرد.

روش (LAPP)

از دیگر روش‌های ارزشیابی وضعیت اعتباری متقاضی، استفاده از روش (LAPP) می‌باشد؛ كه به طور خلاصه موارد زیر را شامل می‌گردد:

ـ نقدینگی[4]: نقدینگی یكی از عوامل مهم در مؤسسات می‌باشد. گاهی نقدینگی، از سود اهمیت بیشتری پیدا می‌نماید. از جمله مواردی كه در این بخش مورد بررسی قرار می‌گیرد: نسبت نقدینگی به تعهدات، بررسی وضعیت بدهی‌های جاری در مقایسه با سرمایه و دارایی‌های واحد اقتصادی و تركیب نسبت‌های آنها می‌باشد.

ـ فعالیت[5]: در این بخش، نوع فعالیت، حجم فعالیت، دوره گردش عملیات و ... مورد بررسی و ارزیابی قرار می‌گیرد.

ـ سوددهی[6]: در این بخش، میزان سودآوری، سود ناویژه و سود خالص در مقایسه با فروش و قیمت تمام شده، مورد بررسی و ارزشیابی قرار می‌گیرد.

ـ امكانات بالقوه یا پتانسیل[7]: استمرار فعالیت یك واحد اقتصادی در بازار، بستگی مستقیم به امكانات بالقوه یا پتانسیل آن دارد. لذا، در این مبحث، مسائلی چون: وضعیت و كارآیی مدیریت، تركیب نیروی انسانی، محصولات، منابع مالی،‌ نفوذ در بازار و ارتباطات، و موارد عمومی، مورد بررسی و تحلیل قرار می‌گیرد.

روش پنج P

روش دیگر در انجام بررسی‌های اعتباری، می‌تواند روش پنج P باشد؛ كه به شرح ذیل خلاصه می‌گردد:

ـ مردم[8]: بررسی و ارزشیابی نظرات مردم در خصوص واحد اقتصادی، شامل: كارآیی در امر تولید، تجارت و سن مدیران، پوشش‌های بیمه‌ای، سود حاصل از سرمایه و دارایی‌ها، ارزیابی و كنترل دارایی‌ها، تمایل به ایفای تعهدات، جایگاه در صنعت یا بخش اقتصادی است.

ـ تولید یا محصول[9]: در این مبحث، سودآوری، كمیت و كیفیت،‌ ارزش، در دسترس بودن، اهداف بازاریابی، پوشش‌های بیمه‌ای و ... مورد بررسی و ارزیابی قرار می‌گیرد.

ـ حمایت[10]: بررسی در این زمینه كه: آیا حمایت مالی داخلی براساس صورت‌های مالی وجود دارد؟ نقدینگی و یا سایر وثایق موجود است؟ آیا حمایت خارجی، مانند: ضمانت بانكی، ظهرنویسی و اسناد مالی و ... وجود دارد؟ در این قسمت، موردنظر می‌باشد.

ـ پرداخت‌ها[11]: مواردی چون: آیا مشكل اعتبارات پرداخت نشده وجود ندارد؟، بررسی اطلاعات مربوط به پرداخت‌های گذشته، قابلیت نقدینگی و دارایی‌ها، سوددهی، كیفیت، بدهی‌های خارجی و ... مورد بررسی قرار می‌گیرد.

ـ شمای كلی آینده[12]: بررسی اینكه: آیا شركت برای آینده استراتژی و برنامه‌های خاصی دارد؟ یا اینكه در این زمینه مبتدی است؛ بررسی سود ناشی از فروش، در قبال احتمالات بازار در خصوص نوسانات قیمت، از جمله مسائل مطرح در این بخش می‌باشد.

با انجام بررسی ها و ارزشیابی‌های فوق، تصمیم‌گیرندگان اعتباری قادر خواهند بود تا در خصوص اعطای تسهیلات و چگونگی سقف اعتبار و شیوه‌های كنترل آن، و نیز مدت و شیوه بازپرداخت، اظهارنظر (یا اعمال نظر) نمایند.


 



[1]  Capital

[2]  Condition                                                                                                                                                                   

[3]  Coverage

[4]  Liquidity

[5]  Activity

[6]  Profitability

[7]  Potential

[8]  People

[9]  Product

[10]  Protection

[11]  Payments

[12]  Perspective

 

 

 

 

عناوین آخرین مطالب ارسالی
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 2
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 1
Challenges Faced by Sudanese Banks in Implementing Online Banking
مراودات مالی 45 میلیارد دلاری ایران با 39 بانك بزرگ دنیا
جهش خدمات بانکداری الکترونیک در بانک ملی
رفع محدودیتهای تاسیس 6 بانک خارجی در ایران
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری2
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری1
تازه‌های وب و اینترنت؛
بررسی تاثیر قوانین بانكداری بر عملكرد اقتصادی یا سیاسی نظام بانكی كشور
بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/2
/بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/1
عضو هیات علمی پژوهشكده امور اقتصادی در گفت‌وگو با فارس مطرح كرد:
تاسیس بانک اصناف،رویایی که محقق نمی شود
بررسی فن آوری های اولویت دار كشور
صندوق بین‌المللی پول:
دکتر بهمنی:'
از ابتدای سال 2010 میلادی
تدابیر بانك مركزی در سال 89 برای نظارت بر سیستم بانكی
گزارش تحلیلی مقایسه ای فارس از
تحلیل عوامل اقتصادی اثرگذار بر پدیده فسادمالی
بانک رفاه و بانکداری الکترونیکی2 مهدی خواجوی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
سوئیفت چیست؟2
تحقیق دانشجویی
اعتبار اسنادی 2
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی