تبلیغات
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی مسیر توسعه
: : : :
درباره ما
من کارشناس ارشد مدیریت دولتی ،گرایش منابع انسانی هستم و در زمینه بانکداری دارای بیست سال سابقه کاری در بانک ملت می باشم و دروس بانکداری را در دانشگاه های مختلف تدریس می کنم و از سال 1381 پست مدیریتی دارم و مدت دو سال هم ریس حوزه غرب استان مازندران در بانک ملت هستم.
هدف از ایجاد این وبلاگ ارائه تجربیات بانکی و درج مقالات علمی در ضمینه بانکداری به بازدید کنندگان محترم است.

سخنی با كاربران محترم وبلاگ

پیش از هر چیز از كلیه دوستانی كه ما را مورد لطف قرار داده اند سپاسگزاریم.

از كلیه دوستانی كه مایل به درج مقالات خود در این وبلاگ هستند خواهش مندیم تا با مدیر وبلاگ تماس بگیرند.

برای پاسخ به سوالاتی كه مطرح میشود ما طبق برنامه سوالات را با دانشجویان مطرح و از ایشان درخواست مقاله در ضمینه سوال مطرح شده می كنیم . لذا از تاخیری كه در پاسخ سوالت پیش می آید قبلا عذر خواهی می كنیم.

به زودی از منابع ترجمه در ضمینه بانكداری الكترونیك استفاده خواهیم كرد.

از پیشنهادات و انتقادات شما استقبال می كنیم


عطااله فدایی
آرشیو مطالب
نویسندگان
صفحات اضافی
گزارشی از ...6 -سوئیفت چیست ؟
گزارشی از ..5 - سامانه تسویه ناخالص آنی- ساتنا
گزارشی از ..4 - مدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
گزارشی از ...3 -مدیریت ریسک
گزارشی از ...2 - راهنمای استفاده از اینترنت بانک برای مشتری
گزارشی از نحوه عملکردسیستم بانکــی ومدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
پول شویی 2 /
پول شویی1 /محقق مجتبی ثمر بخش طهرانی
مدیریت دانش 2
مدیریت دانش 1
مراحل گشایش اعتبار اسنادی 2
مراحل گشایش اعتبارات اسنادی /محقق فهیمه پور مهربان
صندوق بین المللی پول3
صندوق بین المللی پول2
صندوق بین المللی پول1
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت2
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت1
تورم 5 /احسان شمس
تورم 4 /احسان شمس
تورم 3 /محقق احسان شمس
تورم 2 /احسان شمس
تورم1/محقق :احسان شمس
باتکداری الکترونیکی2 /محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
باتکداری الکترونیکی1/محققین :محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
تورم/محقق امید رمضانپور
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 3 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 2 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 1/محقق مریم مجدی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق9/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق8/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق7/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق6/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق5/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق4/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق3/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق2/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق1 /عطااله فدایی
پول شویی/محقق محمد انصاری جاوید
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم2/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل اول/محقق مهدیه اشکوری
نقشه راه بانکداری نوین ایران :نظام پرداخت نوین بانکداری الکترونیک (3 )
نقشه راه بانکداری نوین ایران :بانکداری یکپارچه (2)
تعریف بانکداری(1)
تاریخچه بانکداری الکترونیک در جهان
لیست موضوعات پژوهشی در حوزه بانکداری الکترونیک و مجازی
بانک ملت از آغاز تا امروز
آمار و امكانات
آخرین بروزرسانی :
تعداد كل مطالب :
تعداد کل نویسندگان :
بازدید امروز :
بازدید دیروز :
بازدید این ماه :
بازدید ماه قبل :
بازدید کل :
آخرین بازید از وبلاگ :
اضافه كردن به علاقمندی ها
خانگی سازی
ذخیره صفحه
بانکداری مجازی
Create your flash banner free online

شیوه پذیرش تقاضای تسهیلات و كسب اطلاعات

مقدمه    

نظر به اینكه، در سیستم بانكداری اسلامی یكی از روش‌های اعطای تسهیلات در قالب وام یا قرض می‌باشد؛ و سایر روش‌های اعطای تسهیلات، دارای شرایط متفاوت دیگری است؛ لذا، در بررسی و ارزشیابی یا اعتبارسنجی مشتریان، ضمن بهره‌گیری از روش‌های فوق‌الذكر، موارد دیگری نیز لازم است كه مورد بررسی و ارزشیابی قرار گیرد؛ كه در ادامه، با مجموعة آنها آشنایی لازم و كافی كسب خواهد گردید. بنابراین، با رعایت اصول اعتماد و اطمینان، حسن شهرت تجاری و ایفای به موقع تعهدات متقاضی، نیاز به شناخت فعالیت، عملكرد گذشته، پیش‌بینی روند آیندة كار، موضوع فعالیت استوار می‌باشد؛ كه با طبقه‌بندی موضوع فعالیت متقاضی، در یكی از بخش‌های اقتصادی، و برآورد میزان نیاز واقعی به منابع و تسهیلات، در چهارچوب یكی از روش‌های اعطای تسهیلات ـ كه قبلاً ذكر آنها رفت ـ قابلیت اعطاء خواهد داشت. بنابراین، با جمع‌بندی و تلخیص روش‌های فوق‌الذكر، روش كلی در بررسی تقاضای اعطای تسهیلات، برای دستیابی به اهداف فوق را می‌توان به شرح ذیل خلاصه نمود:

·        اخذ تقاضای كتبی از متقاضی.

·        كسب اطلاعات لازم پیرامون متقاضی، و فعالیت وی.

·  بررسی و تجزیه و تحلیل اطلاعات، به منظور كسب اطمینان از مصرف منابع و بازگشت آن در مدت مورد پیش‌بینی، به انضمام سود مورد انتظار.

·  پیش‌بینی پوشش لازم، برای حسن اجرای تعهدات، به منظور كاهش ریسك.

·  نظارت و كنترل لازم بر شیوة استفاده از منابع در اختیار گذاشته شده.

عناوین فوق، رئوس اصلی در شیوة اجرایی بررسی و اعطای تسهیلات می‌باشد؛ كه در مباحث آتی مورد بررسی قرار خواهند گرفت.

تقاضای كتبی متقاضی

اولین اقدام برای به جریان انداختن تقاضای متقاضی، مستند نمودن تقاضای وی می‌باشد؛ كه براساس آن بتوان سایر اقدامات را انجام داد. بنابراین، متقاضی برحسب اینكه شخص حقیقی یا حقوقی باشد؛ تقاضای خود را مكتوب می‌نماید؛ و تحویل مؤسسه تأمین مالی یا بانك می‌دهد. معمولاً، مؤسسات و بانك‌ها فرم‌های خاصی را طراحی می‌كنند؛ و آن را در اختیار متقاضیان تسهیلات قرار می‌دهند؛ تا نسبت به تكمیل و امضاء‌ آن اقدام نمایند.

این فرم‌ها از بخش‌های: مشخصات متقاضی، به تفكیك: شخصیت حقیقی و حقوقی، نوع تقاضای تسهیلات، و سایر اطلاعات اولیه تشكیل گردیده است. بانك با دریافت این تقاضا، عملاً الزام دارد، تا برابر ضوابط حاكم بر مؤسسه، آن را به جریان اندازد.

كسب اطلاعات

اصولاً، هر نوع تصمیم‌گیری خوب، با دارا بودن اطلاعات نسبتاً كامل، صحیح، و بموقع مقدور می‌باشد. در بررسی و اعطای تسهیلات اعتباری نیز پایه و اساس یك تصمیم‌گیری خوب و بموقع، وجود اطلاعات اعتباری است.

كسب اطلاعات راجع به متقاضی و فعالیت وی، از همان هنگام ورود به بانك، برای ارائه تقاضا آغاز می‌گردد؛ و در ادامه و استمرار آن، به منظور تكمیل و اطمینان از صحت آن، از ابزارهای دیگری نیز استفاده می‌شود؛ كه به دلیل اهمیت این بخش از اقدامات، نیاز به ارائه توضیحات بیشتری می‌باشد؛ كه ذیلاً ارائه می‌گردد.

روش‌های كسب اطلاعات و منابع آن

معمولاً، كسب اطلاعات به دو روش: مستقیم از خود مشتری،‌ و غیر مستقیم و با استفاده از منابع اطلاعاتی بانك، صورت می‌گیرد.

اولین مرحلة كسب اطلاعات به طور مستقیم، هنگامی است كه متقاضی تصمیم به ارائه تقاضای كتبی خود به شعبه را دارد. در این حالت رئیس شعبه و یا مسئولین اعتبارات شعبه، اطلاعات اولیه را در ارتباط با متقاضی و فعالیت وی، می‌توانند بر سر میز مذاكره كسب نمایند؛ و به تشخیص اولیه، در زمینه اینكه: آیا امكان اعطای تسهیلات به متقاضی وجود دارد یا خیر؟ دست یابند. زیرا اعتقاد بر این است كه مسئول یا مسئولین شعب و بانك‌ها یا مؤسسات تأمین مالی باید دارای قابلیت و علم لازم در زمینة: مدیریت، روانشناسی، مسائل اقتصادی و اجتماعی، حقوقی، بانكداری و ... باشند. لذا، این نشست می‌تواند كمك بزرگی به شناخت اولیه از متقاضی نماید.

بعد از این مرحله، اخذ اطلاعات به روش غیرمستقیم و از طریق منابع اطلاعاتی بانك صورت می‌پذیرد؛ كه در راستای روش اول و تكمیل‌كنندة آن می‌باشد.

هر بانك برای كسب اطلاعات، معمولاً از افرادی كه دارای دانش فنی و حرفه‌ای لازم می‌باشند، و نیز حائز شرایط حسن امانت‌داری، اعتماد به نفس و شكیبایی، و آشنایی به حرف مختلف و مسائل اقتصادی روز هستند؛ و همچنین، دارای اخلاق حسنه و هوشیاری و توانایی لازم در تشخیص حقایق می‌باشند؛ و علاوه بر اینها، از سلامت كامل جسمانی برخوردار، و وضعیت ظاهری مناسبی داشته باشند؛ برای كسب اطلاعات ـ به عنوان مأمور اطلاعات ـ راجع به متقاضیان اعتباری استفاده می‌نمایند.

منابع اطلاعاتی این افراد، به ترتیب: منابع داخلی و منابع خارجی بانك هستند.

شیوه‌های كسب اطلاعات توسط این افراد، می‌تواند تركیبی از روش‌های ذیل باشد:

مراجعه مستقیم

در این شیوه، مسئول مربوطه با مراجعه مستقیم به محل فعالیت متقاضی، اطلاعات مورد نیاز را براساس مستندات ارائه شده، اخذ می‌نماید.

تحقیق

در این شیوه، مسئولین كسب اطلاعات با مراجعه به اشخاص طرف معامله یا رقبا و ...، اطلاعات لازم را به صورت مستند كسب می‌نمایند. در این روش، امكان خطا و اعمال نظر بسیار زیاد می‌باشد؛ لذا، افرادی كه برای انجام این مهم انتخاب می‌گردند، باید از توانایی‌های لازم علمی و تجربی برخوردار باشند؛ و مواردی، از قبیل: حدس و گمان را از دستور كار خود خارج كنند.

تلفیق دو روش

برای كسب اطلاعات جامع و قابل اتكاء، بهره‌گیری از دو روش فوق، مطمئن‌ترین و بهترین شیوه كسب اطلاعات می‌باشد.

به منظور شرح واژه‌های مرتبط، باید افزود:

الف) منابع داخلی

شامل تمامی اطلاعات و مواردی است كه در داخل سازمان، در مورد مشتری و از طریق بانك اطلاعاتی، یا در بخش‌های مختلف سازمان، از قبیل: سوابق موجود در بایگانی، سوابق افتتاح حساب جاری و گردش آن، سایر حساب‌های سپرده‌ای متقاضی، نحوه استفاده از تسهیلات اعطایی قبلی، و شیوه ایفای تعهدات در بانك وجود دارد.

اطلاعات مذكور و بسیاری دیگر از اطلاعات مورد نیاز، از واحدهای ریالی و ارزی بانك ـ در صورتی كه مشتری فعالیت ارزی نیز داشته باشد ـ قابل دسترسی است.

ب) منابع خارجی

شامل: بررسی و كسب اطلاعات از محل فعالیت متقاضی؛ اشخاص طرف معامله از ابعاد خرید و فروش؛ صورت‌های مالی و بررسی لیست دارایی‌ها و بدهی‌ها؛ و همچنین، استعلام از بانك مركزی در مورد میزان تسهیلات استفاده شده و وضعیت صدور چك‌های متقاضی، در ارتباط با اینكه، آیا دارای سوابق برگشتی می‌باشد یا خیر؟

در نهایت، اطلاعات اخذ شده با استفاده از روش‌های فوق كه پایه و اساس آن بر: مستندات، مشاهدات، اظهارات، و تحقیقات استوار می‌باشد؛ به صورت گزارش اطلاعات اعتباری متقاضی ارائه می‌گردد.

پ) مستندات

هنگام اخذ اطلاعات برای تمامی مواردی كه قرار است در گزارش اطلاعاتی ارائه شود، باید اصل مدارك رویت و كپی آن جهت تكمیل پرونده اطلاعاتی اخذ گردد؛ و در صورتی كه اصل اسناد ارائه نشود، لازم است كه این موضوع در گزارش انشاء گردد. زیرا اطلاعاتی كه مستندات لازم را نداشته باشد، از ارزش كافی برخوردار نخواهد بود.

مهمترین مستندات و مدارك اطلاعاتی، شامل: مدارك احراز هویت، از قبیل: شناسنامه برای اشخاص حقیقی، اظهارنامه ثبت شركت‌ها، اساسنامه، آگهی‌های روزنامه رسمی برای شركت‌ها و مؤسسات ثبت شده، مجوزات كسبی، مدارك مربوط به نحوة تصرف مكان فعالیت، مدارك اموال غیرمنقول،  اسناد ماشین‌آلات، سهام در سایر شركت‌ها، پیمان‌نامه‌ها، صورت‌های مالی، مدارك تحصیلی مسئولین یا مدیران، و مجموعه اطلاعاتی كه ارائه می‌گردد؛ نیاز به مستندات لازم دارد.

ت) مشاهدات

بسیاری از اطلاعات لازم را می‌توان با مشاهدات نیز كسب نمود. بخصوص در مواردی كه برای بعضی اقلام، مستنداتی وجود ندارد؛ به ویژه در ارتباط با نیروی انسانی متبحر، شیوه مدیریت، نظم محل فعالیت، موجودی كالای متقاضی، و بسیاری اطلاعات دیگر. البته این شیوه كسب اطلاعات، ارتباط مستقیم با تجربه و تبحر مسئول اخذ اطلاعات دارد.

ث) اظهارات

در مورد بسیاری از فعالیت‌ها، ممكن است كه امكان ارائه مستندات وجود نداشته باشد؛ فرضاً، در خصوص فروش روزانة فعالیت‌های تجاری كوچك، مثلاً: مغازه‌ها. لذا، در این خصوص، اظهارات نیز می‌تواند (با رعایت جوانب احتیاط) به عنوان یك منبع اطلاعاتی موجه در گزارش ارائه گردد.

ج) تحقیقات

در ارتباط با مواردی كه یكی از منابع اطلاعاتی،‌ اظهارات می‌باشد؛ تحقیقات می‌تواند مكمل روش فوق باشد؛ كه این مورد باید از اشخاص امین و شناخته شده، صورت گیرد.

 

 

 

شكل و محتوای گزارش اطلاعات اعتباری

در مجموع، اطلاعات موضوعات ذیل را دربرمی‌گیرد:

ـ اطلاعات راجع به: مشخصات كامل متقاضی؛ این مورد، دربرگیرندة مشخصات كامل سجلی متقاضی (اشخاص حقیقی و مدیران یا مسئولین اشخاص حقوقی) می‌باشد. علاوه بر آن، مشخصات ثبتی اشخاص حقوقی، از قبیل: نام، نوع شركت، شماره ثبت، محل ثبت، و تاریخ تأسیس، به انضمام آدرس محل فعالیت را شامل می‌گردد.

ـ اطلاعات راجع به: نوع فعالیت، سابقه فعالیت، و عملكرد متقاضی در گذشته.

ـ اطلاعات راجع به: حسن شهرت تجاری، شیوه پرداخت، و ایفای بموقع تعهدات.

ـ اطلاعات راجع به: وضعیت مالی و تعهدات متقاضی به بانك‌ها و سایر اشخاص.

ـ اطلاعات راجع به: نوع وثایق قابل ارائه، به منظور حسن اجرای تعهدات.

و سایر مواردی كه برحسب نوع فعالیت متقاضی، لازم و ضروری به نظر رسد.

مجموعة اطلاعات به شرح فوق، در قالب یك گزارش اطلاعات تهیه و ارائه می‌گردد.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

روش‌های كلی در بررسی و ارزیابی تقاضای تسهیلات اعتباری مشتریان

كلیات

در این مرحله از بررسی‌ها، اطلاعات خام به اطلاعات قابل استفاده برای تصمیم‌گیری تبدیل می‌شود. لذا، از اهمیت ویژه‌ای برخوردار می‌باشد؛ و عدم دقت كافی در انجام آن، موجب افزایش مخاطره و ریسك خواهد شد؛ و منابع بانك را با خطر عدم برگشت، و احتمالاً سوخت شدن مواجه خواهد نمود.

هدف نهایی از این بخش از بررسی‌ها: اطمینان از نیاز متقاضی، برآورد صحیح میزان نیاز به منابع، و اطمینان از مصرف صحیح و برگشت آن در طول دورة قرارداد یا اعطاء تسهیلات می‌باشد.

برای پاسخگویی صحیح و كامل به سؤالات فوق، بررسی‌ها و تجزیه و تحلیل اطلاعات حول محورهای زیر خواهد بود:

·        بررسی شخصیت و صلاحیت اعتباری.

·        بررسی‌های توصیفی یا كیفی موضوع فعالیت.

·        بررسی‌های كمی یا تجزیه و تحلیل صورت‌های مالی.

·        بررسی ظرفیت مالی و كشش اعتباری.

·  بررسی و تطبیق نیاز متقاضی، با یك یا مجموعه‌ای از روش‌های اعطای تسهیلات و تعیین شرایط آن.

·        پیش‌بینی وثایق لازم، به منظور پوشش و حسن اجرای تعهدات.

اعطای تسهیلات اعتباری برای واحدهای اقتصادی فعال ممكن است كه برای تأمین بخشی از سرمایه در گردش و به صورت كوتاه‌مدت و یا به منظور تأمین بخشی از هزینه‌های سرمایه‌ای و در قالب تهیه انواع دارایی‌های ثابت منقول و غیرمنقول، و به صوت میان‌مدت و یا بلندمدت باشد.

موضوع حائز اهمیت در بررسی‌های اعتباری، برای تأمین بخشی از سرمایه در گردش واحدهای اقتصادی فعال، ضمن بررسی‌های همه جانبه، بیشتر معطوف به: قدرت پرداخت جاری، دوره گردش فعالیت، و در نتیجه، وضعیت سرمایه در گردش واحد اقتصادی می‌باشد؛ و در مورد تأمین بخشی از هزینه‌های سرمایه‌ای در قالب انواع دارایی‌های ثابت، بیشتر متوجه: بررسی وضعیت استحكام مالی یا سرمایه‌گذاری‌های بلند مدت، و توان یا قدرت پرداخت واحد اقتصادی در بلندمدت می‌باشد.

 

 

 

بررسی شخصیت و صلاحیت اعتباری متقاضی

منظور از بررسی شخصیت و صلاحیت اعتباری متقاضی، حصول اطمینان از دارا بودن: حسن شهرت و اخلاق تجاری، شخصیت اجتماعی، لیاقت و صلاحیت مدیریتی و قدرت اجرایی آن، صلاحیت علمی و تجربی در زمینه موضوع فعالیت،‌ لیاقت و صلاحیت شغلی، ایفای بموقع تعهدات، و ... متقاضی تسهیلات اعتباری می‌باشد.

متقاضی،‌ شخص حقیقی یا حقوقی می‌باشد. لذا، بررسی شخصیت و صلاحیت اعتباری وی، در هر یك از حالات فوق، كمی متفاوت است.

در خصوص اشخاص حقیقی، بررسی شخصیت و صلاحیت اعتباری، مستقیماً شخص متقاضی را شامل می‌گردد. بنابراین، انجام بررسی‌ها پیرامون، حسن شهرت تجاری، ایفای بموقع تعهدات، شخصیت اجتماعی، مدیریت و قدرت اجرایی آن، سابقه فعالیت، وضعیت تأهل، و حتی تعداد فرزندان، و بسیاری عوامل دیگر كه سبب شناخت لازم و كافی از متقاضی گردد، را در برمی‌گیرد.

شخصیت حقوقی، یك شخصیت فرضی است كه به موجب قانون شكل می‌گیرد. معمولاً، اشخاص حقوقی در قالب یكی از انواع هفتگانة شركت‌ها، یا سایر مؤسسات به ثبت رسیده، ظاهر می‌گردند.

بنابراین، سازمان و شیوه اداره آنها متفاوت است؛ و بستگی به نوع شركت یا مؤسسه دارد. معمولاً، مسئولیت اداره امور شركت، به عهده مدیر یا مدیرانی است كه از میان صاحبان سرمایه، سهام و یا خارج از آنها، انتخاب و در چهارچوب تعیین شده در اساسنامه، مسئولیت اداره امور شركت را به عهده خواهند داشت؛ و غالباً، این اشخاص در برابر اشخاص ثالث و ذینفع مسئولیت دارند.

برای مثال: در شركت‌های سهامی، اداره امور شركت به عهده مدیرانی است كه از سوی مجمع عمومی صاحبان سهام انتخاب و مسئولیت حسن اداره شركت را به عهده دارند. مدیران این گونه شركت‌ها در قبال عملكردشان در مقابل صاحبان سهام و اشخاص ذینفع مسئول می‌باشند.

در شركت‌های تضامنی و نسبی، عموماً مدیران از بین صاحبان سرمایه كه مسئول تأدیة كلیه قروض ایجاد شده در شركت می‌باشند، تعیین می‌گردند.

در شركت‌های با مسئولیت محدود، مدیران از میان صاحبان سرمایه یا غیر آن انتخاب می‌گردند. در این نوع شركت‌ها، مسئولیت صاحبان سرمایه به میزان سرمایة تعهد و پرداخت شدة آنها می‌باشد. بنابراین، توان مدیریت و قدرت اجرایی آنها بسیار حائز اهمیت است.

در شركت‌های تعاونی نیز مدیران از بین اعضاء و توسط مجمع عمومی انتخاب می‌گردند.

بنابراین، لازم است كه در ارتباط با اشخاص حقوقی، بررسی های عنوان شده، در مورد مدیریت عامل و اعضاء هیئت مدیره آنان، به طور جداگانه صورت پذیرد. بدیهی است كه این بررسی‌ها، در مورد شركت‌های: سهامی، با مسئولیت محدود و تعاونی، و مختلط سهامی، با دقت بیشتر صورت گیرد؛ و در خصوص شركت‌های تضامنی و نسبی، در صورتی كه مدیران جدا از صاحبان سرمایه یا شركاء هستند، این بررسی‌ها علاوه بر مدیران، شركای ضامن را نیز شامل گردد.

بنابراین، به عنوان یكی از معیارهای اساسی در اعطای تسهیلات، می‌توان افراد: با شخصیت و صلاحیت، لایق، دارای حسن شهرت، مدیریت و قدرت اجرایی، دارای امید به پیشرفت در آینده، آشنا به زمینه فعالیت، شناخت بازار و برنامه ریز و یا دارای استراتژی برای آینده را نام برد.

عناوین آخرین مطالب ارسالی
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 2
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 1
Challenges Faced by Sudanese Banks in Implementing Online Banking
مراودات مالی 45 میلیارد دلاری ایران با 39 بانك بزرگ دنیا
جهش خدمات بانکداری الکترونیک در بانک ملی
رفع محدودیتهای تاسیس 6 بانک خارجی در ایران
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری2
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری1
تازه‌های وب و اینترنت؛
بررسی تاثیر قوانین بانكداری بر عملكرد اقتصادی یا سیاسی نظام بانكی كشور
بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/2
/بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/1
عضو هیات علمی پژوهشكده امور اقتصادی در گفت‌وگو با فارس مطرح كرد:
تاسیس بانک اصناف،رویایی که محقق نمی شود
بررسی فن آوری های اولویت دار كشور
صندوق بین‌المللی پول:
دکتر بهمنی:'
از ابتدای سال 2010 میلادی
تدابیر بانك مركزی در سال 89 برای نظارت بر سیستم بانكی
گزارش تحلیلی مقایسه ای فارس از
تحلیل عوامل اقتصادی اثرگذار بر پدیده فسادمالی
بانک رفاه و بانکداری الکترونیکی2 مهدی خواجوی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
سوئیفت چیست؟2
تحقیق دانشجویی
اعتبار اسنادی 2
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی