تبلیغات
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی مسیر توسعه
: : : :
درباره ما
من کارشناس ارشد مدیریت دولتی ،گرایش منابع انسانی هستم و در زمینه بانکداری دارای بیست سال سابقه کاری در بانک ملت می باشم و دروس بانکداری را در دانشگاه های مختلف تدریس می کنم و از سال 1381 پست مدیریتی دارم و مدت دو سال هم ریس حوزه غرب استان مازندران در بانک ملت هستم.
هدف از ایجاد این وبلاگ ارائه تجربیات بانکی و درج مقالات علمی در ضمینه بانکداری به بازدید کنندگان محترم است.

سخنی با كاربران محترم وبلاگ

پیش از هر چیز از كلیه دوستانی كه ما را مورد لطف قرار داده اند سپاسگزاریم.

از كلیه دوستانی كه مایل به درج مقالات خود در این وبلاگ هستند خواهش مندیم تا با مدیر وبلاگ تماس بگیرند.

برای پاسخ به سوالاتی كه مطرح میشود ما طبق برنامه سوالات را با دانشجویان مطرح و از ایشان درخواست مقاله در ضمینه سوال مطرح شده می كنیم . لذا از تاخیری كه در پاسخ سوالت پیش می آید قبلا عذر خواهی می كنیم.

به زودی از منابع ترجمه در ضمینه بانكداری الكترونیك استفاده خواهیم كرد.

از پیشنهادات و انتقادات شما استقبال می كنیم


عطااله فدایی
آرشیو مطالب
نویسندگان
صفحات اضافی
گزارشی از ...6 -سوئیفت چیست ؟
گزارشی از ..5 - سامانه تسویه ناخالص آنی- ساتنا
گزارشی از ..4 - مدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
گزارشی از ...3 -مدیریت ریسک
گزارشی از ...2 - راهنمای استفاده از اینترنت بانک برای مشتری
گزارشی از نحوه عملکردسیستم بانکــی ومدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
پول شویی 2 /
پول شویی1 /محقق مجتبی ثمر بخش طهرانی
مدیریت دانش 2
مدیریت دانش 1
مراحل گشایش اعتبار اسنادی 2
مراحل گشایش اعتبارات اسنادی /محقق فهیمه پور مهربان
صندوق بین المللی پول3
صندوق بین المللی پول2
صندوق بین المللی پول1
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت2
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت1
تورم 5 /احسان شمس
تورم 4 /احسان شمس
تورم 3 /محقق احسان شمس
تورم 2 /احسان شمس
تورم1/محقق :احسان شمس
باتکداری الکترونیکی2 /محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
باتکداری الکترونیکی1/محققین :محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
تورم/محقق امید رمضانپور
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 3 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 2 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 1/محقق مریم مجدی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق9/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق8/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق7/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق6/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق5/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق4/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق3/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق2/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق1 /عطااله فدایی
پول شویی/محقق محمد انصاری جاوید
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم2/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل اول/محقق مهدیه اشکوری
نقشه راه بانکداری نوین ایران :نظام پرداخت نوین بانکداری الکترونیک (3 )
نقشه راه بانکداری نوین ایران :بانکداری یکپارچه (2)
تعریف بانکداری(1)
تاریخچه بانکداری الکترونیک در جهان
لیست موضوعات پژوهشی در حوزه بانکداری الکترونیک و مجازی
بانک ملت از آغاز تا امروز
آمار و امكانات
آخرین بروزرسانی :
تعداد كل مطالب :
تعداد کل نویسندگان :
بازدید امروز :
بازدید دیروز :
بازدید این ماه :
بازدید ماه قبل :
بازدید کل :
آخرین بازید از وبلاگ :
اضافه كردن به علاقمندی ها
خانگی سازی
ذخیره صفحه
بانکداری مجازی
Create your flash banner free online

بررسی‌های كمی یا تجزیه و تحلیل صورت‌های مالی

كلیات

صورت‌های مالی یك مؤسسه، نشان‌دهندة اطلاعات كمی در زمینة: دارایی‌ها، بدهی‌ها، ارزش ویژه، درآمدها و هزینه‌های آن، و در نتیجه، مجموعة فعالیت‌های آن مؤسسه در یك دوره مالی در قالب گزارش‌های ترازنامه، عملكرد سود و زیان و صورت گردش جریان وجوه می‌باشد. بررسی و تجزیه و تحلیل صورت‌های مالی، امكان دستیابی به تصویر روشن‌تری از وضعیت مالی متقاضی تسهیلات و كارآیی و لیاقت مدیران در هدایت واحد اقتصادی را فراهم می‌نماید؛ كه با لحاظ سایر بررسی‌ها، امكان اخذ تصمیمی منطبق با حقایق و واقعیات را ممكن می‌سازد.

تجزیه و تحلیل صورت‌های مالی كمك مؤثری در شناخت نقاط قوت و ضعف وضعیت مالی متقاضی می‌نماید.

عموماً، تجزیه و تحلیل صورت‌های مالی برای دستیابی به نكات ذیل، مورد استفاده قرار می‌گیرد:

·        سنجش سرمایه در گردش و قدرت پرداخت جاری.

·        سنجش سرمایه‌گذاری ثابت و قدرت پرداخت بلندمدت.

·        سنجش سودآوری، كفایت، و لیاقت مدیران.

با تلفیق نتایج حاصلة فوق‌الذكر، روشن شدن وضعیت مالی و نقاط قوت و ضعف واحد متقاضی و ایفای بموقع تعهدات ...، اطلاع از وضعیت فعالیت و عملكرد مؤسسه و نتایج آن، به دلیل حجم بالای عملیات و معاملات در یك دورة مالی، حتی برای مدیرانی كه رابطة مستقیمی با فعالیت و عملیات روزمرة واحد اقتصادی داشته‌اند، بی‌اشكال نخواهد بود. بنابراین، صورت‌های مالی به عنوان ابزار مؤثری در این مورد می‌تواند به كار برده شود. اما از آنجا كه صورت‌های مالی به شكلی خلاصه و فشرده تهیه می‌شوند، به خودی خود گویای وضعیت و موقعیت مالی مؤسسه نخواهند بود. در نتیجه، بررسی و تجزیه و تحلیل صورت‌های مالی، به انضمام یادداشت‌های منظم، اطلاعات عمیق‌تری را از: نحوه فعالیت و عملكرد، قدرت و توان مالی، و ... ، در یك یا چند دوره مالی ارائه، و مفهوم كامل‌تری را در اختیار استفاده‌كنندگان قرار می‌دهد.

به طور كلی، حداقل چهار گروه می‌توانند به نتایج حاصل از صورت‌های مالی علاقه‌مند باشند، این چهار گروه عبارت هستند از:

·        صاحبان مؤسسه یا سرمایه‌گذاران.

·  اعتباردهندگان، شامل: بانك‌ها، مؤسسات تأمین مالی و بستانكاران.

·        مدیران.

·        دولت یا وزارت امور اقتصادی و دارایی.

هر یك از گروه‌های فوق، به طریقی در وضع مالی و نتیجة فعالیت و عملكرد مؤسسه ذی‌نفع می‌باشند؛ اما طبقه‌بندی و نحوه ارائه اطلاعاتی كه هر گروه در درجه اول درصدد تحصیل آن هستند، تا حدودی متفاوت بوده است؛ و هر یك از آنان از نقطه‌نظر خاصی به آن توجه دارند.

به طور نمونه، هیئت مدیره در درجه اول علاقمند است تا وسیله‌ای در دست داشته باشد؛ كه به كمك آن، هزینه‌ها، درجه كفایت و كارآیی مؤسسه را اندازه‌گیری نماید؛ و راهنمای مؤثری در اتخاذ تصمیمات برای بهبود روش‌ها و عملكرد صحیح‌تر داشته باشد.

سرمایه‌گذاران یا صاحبان سرمایه مایل هستند تا مقیاسی برای برآورد قدرت جلب منافع و سودآوری و سایر اهدافی كه مؤسسه به دلیل آن شكل گرفته است، به دست آورند. دولت یا وزارت امور اقتصادی و دارایی علاقمند است تا ابزاری در دست داشته باشد كه به كمك آن بتواند مالیات واقعی را اخذ نماید.

بستانكاران و بانك‌ها یا اعطاءكنندگان اعتبار، در درجه اول، به قدرت پرداخت و استحكام وضعیت مالی، قدرت مدیریت، سودآوری مؤسسه اهمیت می‌دهند.

بنابراین، بررسی و تحلیل صورت‌های مالی از دیدگاه اعتبارسنجی، هدف اصلی قرار خواهد گرفت؛ و لذا، قبل از انجام تجزیه و تحلیل شكل و شیوه صورت‌های مالی كه برای بررسی و اخذ تسهیلات به بانك ارائه می‌شود، بسیار حائز اهمیت می‌باشد. زیرا ممكن است كه با انجام تغییراتی در  تركیب ارقام، وضعیت مالی و تركیب دارایی‌ها و بدهی‌ها و سودآوری و كفایت مدیران، به دور از واقعیت و با ظاهری مناسب ارائه گردد؛ كه اگر بدون توجه، آنها مبنای بررسی و تجزیه و تحلیل قرار گیرند، بدیهی است كه نتیجة بررسی‌ها صحیح نبوده، و تصمیم‌گیرندگان را دچار اشتباه در تصمیم‌گیری خواهد نمود.

بنابراین، برای انجام یك بررسی و تحلیل صحیح وضعیت مالی، لازم است كه صورت‌های مالی ارائه شده، براساس یك نظم صحیح تهیه گردد؛ و سپس، مبنای تجزیه و تحلیل قرار گیرند.

دریافت تقاضا از سوی مشتری جهت اعطای تسهیلات

از آنجایی كه بانكها خود را امین در بكارگیری وجوه سپرده‌گذاران می‌دانند، جهت حفظ منافع آنها می‌بایست از هنگام دریافت تقاضا از سوی مشتری جهت اعطای تسهیلات و حصول اطمینان از بازگشت اصل منابع تخصیص یافته و سود مورد انتظار آن در مدت معین و حفظ منافع بانك و جلب و جذب مشتری هوشمندانه و دقیق عمل نماین.

لذا، با توجه به این مهم مسئولین محترم می‌بایست در تصمیم‌گیری اعتباری، ضوابط و معیارهای اساسی به شرح ذیل را در نظر داشته باشند.

1- شناخت متقاضی تسهیلات

شناخت درست مشتری و پی بردن به سیرت و باطن حقیقی، نه ظاهر و آراستگی‌ و تشخص وضعیت مادی وی یكی از شرایط مهم و اولیه جهت تخصیص و برقراری تسهیلات می‌باشد كه عمدتاً از مراجعات وی به بانك و با درنظرگرفتن پرونده اعتباری و بررسی خصوصیاتی از قبیل حنس شهرت، خوش‌حسابی، تعهد، نظم و انضباط در كارها، نحوه برخورد و رفتار و كلام، اعتقادات، تقوا، تحصیلات، فضیلت معنوی، وضعیت كلی خانوادگی و ... به طور نسبی برای مسئولین مشخص می‌گردد كه آیا متقاضی صرف‌نظر از سایر جهات و عوامل اعتباردهی اساساً خود را متعهد و معتقد به بازپرداخت طلب بانك می‌داند یا بالعكس به رغم برخورداری از وضع نسبتاً خوب مالی لاقید و بی‌انضباط بوده و مقید به تعهدات خود نیست.

چه بسا ممكن است یك متقاضی از قابلیت و صلاحیت فنی و ظرفیت مالی و كشش اعتباری مطلوب برخوردار باشد و فقط بدلیل عدم متعهد بودن وی تمامی عوامل دیگر را تحت‌الشعاع قرار گیرد، بنابراین شخصیت معنوی مشتری بسیار حائز اهمیت است.

2- توان فنی متقاضی

توان فنی متقاضی یعنی تجربه، صلاحیت، قابلیت و درایت وی در بخش فعالیت اقتصادی نامبرده از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است كه باعث تداوم و پیشرفت كار و موفقیت وی و حفظ سرمایه به كار رفته و افزایش آن می‌شود و عدم آن منجر به از دست دادن سرمایه و صلاحیت و قابلیت كاری شخص می‌گردد.

لذا جهت جلوگیری از ضرر و زیان ناشی از پرداخت تسهیلات غیراصولی، مسئولین محترم می‌بایست پس از بررسی‌های كامل اعتباری و دریافت اسناد و مدارك از قبیل مجوزات كتبی و پروانه‌های صنفی، صورتهای مالی، ارزیابی اموال منقول و غیرمنقول، سابقه كار و ... به تحلیلی دقیق در خصوص نوع و میزان وثیقه مورد نیاز پرداخته و پس از حصول اطمینان از بازپرداخت به موقع آن نسبت به تنظیم پیشنهاد و اظهارنظر صریح در مورد میزان تسهیلات پرداختی اقدام نمایند.

ضمناً، موضوعی كه بسیار حائز اهمیت است تصمیم‌گیری صحیح و تشخیص درست نحوه صرف این تسهیلات توسط متقاضی می‌باشد. می‌بایست اطمینان حاصل شود كه نوع تسهیلات در طول نیاز مشتری و منشاء خود تسهیلات قرار گیرد.

 

3- ظرفیت مالی و كشش اعتباری

از آنجایی كه بانكها در امر جمع‌آوری منابع و پرداخت تسهیلات (مصارف) فعالیت می‌نمایند و بانكها مسئول پاسخگوی به بار مالی تسهیلات اعطایی و ملزم به بازگشت منابع می‌باشند و مسئولیت سنگینی از این بابت به عهده آنها گذاشته شده است،‌ لذا لازم است در امر پرداخت تسهیلات بسیار دقیق و هوشمندانه عمل نمایند كه این مسئولیت به عهده كلیه مسئولین مربوطه می‌باشد.

نكته مهم و حائز اهمیت در این بخش بررسی دقیق وضعیت مالی مشتری و توجیهات مالی وی جهت تقاضای تسهیلات می‌باشد. وضعیت مالی متقاضی برای بانك بسیار مهم است و این مهم است كه بانك بداند متقاضی تسهیلات از چه وضعیت مالی برخوردار می‌باشد. آیا بضاعت مالی مناسب برای مواجهه با اتفاقات پیش‌بینی نشده را دارد یا خیر و یا آیا تسهیلات مورد تقاضای وی با وضعیت مالی او متناسب است یا خیر؟

با دریافت كلیه مدارك مالی و اسناد ملكی و ماشین‌آلات و بررسی وضعیت مشتری در گذشته و استعلام بدهی از بانك مركزی و تحقیق می‌توان وضعیت مالی مشتری را ارزیابی كرده و به میزان قابلیت اعتماد به وی در صحنه فعالیت اقتصادی و كسب و كار پی برد.

بانكها به هنگام تصمیم‌گیری جهت اعطای تسهیلات یا مشاركت مایلند بدانند متقاضی برای فعالیت یا طرح خود شخصاً چه مقدار مبالغ هزینه نموده و یا در نظر گرفته است. كه مسلماً از این بابت هرچه سهم متقاضی از بابت سهم‌الشركه شركت و یا پیش‌پرداخت از طرف مشتری بالاتر باشد، قابلیت اعتماد بانك جهت پرداخت تسهیلات یا مشاركت بیشتر می‌شود. و هر چه قدر اتكا مشتری جهت فعالیت خود با بانك بیشتر باشد، قابلیت اعتماد بانك به مشتری كمتر خواهد شد.

البته در مواردی كه مشخص شود طرحی از دیدگاه اقتصادی برای جامعه مفید و ضروری است و به گونه‌ای خود گردان و خودجوش پاسخگوی تعهدات خود خواهد بود، مسئولین شعب می‌توانند با دید مساعد و بنا بر وظیفه و سیاست حرفه‌ای در چهارچوب مقررات بانكی بیشترین سهم را در مشاركت و راه‌اندازی طرح داشته باشند كه در این زمینه حداكثر سهم‌الشركه بانك در مشاركت 80 درصد كل سرمایه می‌باشد.

4- وثیقه

وثیقه به مفهوم وسیله‌ای در جهت حصول اطمینان و تأمین برای استحكام معامله و حسن ایفای تعهدات و بالمآل كاهش ریسك ناشی از عدم وصول تسهیلات اعطایی تعبیر می‌شود و به عبارتی دیگر تأمین كافی تلقی می‌گردد.

از آنجائی كه بانكها مسئول پرداخت تسهیلات از محل منابع سپرده‌گذاران می‌باشند و همیشه نگران بروز شرایط نامساع اقتصادی و حوادث غیرمترقبه برای مشتری و در نتیجه عدم امكان بازپرداخت تسهیلات اعطایی و بالمآل عدم امكان بازپرداخت وجوه سپرده‌گذاران و نهایتاً ایجاد بی‌اعتمادی نسبت به سیستم بانكی هستند، نتیجتاً می‌بایست با توجه به بررسی كل پرونده از جهات مختلف و شناخت متقاضی و توان مالی مشتری به نحو احسن در خصوص اعطای تسهیلات و دریافت نوع وثیقه تصمیم‌گیری نمایند.

وثیقه می‌تواند سپرده بلندمدت، ترهین اموال غیرمنقول و منقول، سهام و اوراق بهادار و یا قراردادهای لازم‌الاجرا و یا اسناد تعهدآور باشد كه مسلم است هرچه محكم‌تر باشد، وصول مطالبات بانك آسانتر می‌شود، ولی وجود وثیقه كافی و محكم به تنهایی نمی‌تواند ملاك تعیین و تصویب اعتبار باشد.

چنانچه یك پرونده اعتباری به طور درست و صحیح بررسی گردد، امكان عدم بازپرداخت آن بسیار كم خواهد بود و نباید تنگنای وثیقه هرچه محكم‌تر را در نظر قرار داد كه در آن صورت متقاضی با مشكلات عدیده‌ای روبه‌رو خواهد شد.

برای آگاهی بیشتر، كلیه مدارك اولیه جهت تشكیل پرونده اعتباری برای اشخاص حقیقی و حقوقی به شرح ذیل اعلام می‌گردد.

الف ـ تشكیل پرونده اعتباری برای اشخاص حقیقی

1- اخذ و بررسی اجمالی و مقدماتی تقاضای مشتری از نظر كمی و كیفی و امكانات اجرائی و نحوه فعالیت حسابجاری متقاضی

2- اخذ پرسشنامه اعتباری و كنترل كلیه قسمتهای ذیربط به انضمام تصویر شناسنامه متقاضی/متقاضیان

3- اخذ كپی مجوز و مدارك و مستندات صنفی، ملكی، مالی و امثالهم به نام متقاضی (به شرح لیست اعلامی)

4- اخذ كد اعتباری با مشخصات دقیق متقاضی/ متقاضیان و استعلام تعهدات از بانكهای دیگر (استعلام بانك مركزی)

5- ارسال پرسشنامه اعتباری جهت تهیه گزارش اطلاعات اعتباری

6- اخذ علی‌الحساب هزینه كارشناسی جهت تهیه گزارش اطلاعات اعتباری

7- سایر موارد طبق شرح وظائف و به تشخیص مافوق برابر مقررات مربوطه

 

 

مدارك موضوع بند 3 (مربوط به بخش الف)

1- مدارك صنفی از قبیل:

ـ پروانه كسب دائم (در صورت انقضاء مدت می‌بایست تمدید گردد)

ـ كارت شناسائی معتبر كارگاه

ـ كارت عضویت در اتحادیه صنفی

ـ تأییدیه اتحادیه مبنی بر در شرف صدور و یا تمدید بودن پروانه (برای افراد فاقد پروانه یا دارای پروانه مقتضی شده)

2- مدارك ملكی از قبیل:

ـ سند قطعی مالكیت

ـ سند اجاره‌نامه رسمی

ـ اجاره‌نامه یا قولنامه عادی معتبر

3- مدارك مالی از قبیل:

ـ قبوض انبارهای نگهداری كالا و انبارهای عمومی

ـ اسناد مالكیت ماشین‌آلات یا فاكتور فروش معتبر و وسائط نقلیه

ـ مدارك مربوط به مطالبات و داشتن مدارك مثبته (بروات جنسی و ریزاسناد دریافتی، ریزچكهای وصولی)

ـ مدارك مربوط به بدهی و داشتن مدارك مثبته

(ریز اسناد پرداختی، ریزچكهای صادره بین‌راهی، لیست سفته‌ها و بروات واگذاری)

ب ـ تشكیل پرونده اعتباری برای اشخاص حقوقی

1- اخذ و بررسی اجمالی و مقدماتی تقاضای مشتری از نظر كمی و كیفی و امكانات اجرائی

2- اخذ پرسشنامه اعتباری و كنترل تكمیل كلیه قسمتهای ذیربط به انضمام تصویر شناسنامه مدیران

3- اخذ كپی مجوزها و مدارك و مستندات فعالیت اقتصادی و مالی و حقوقی و ملكی ( به شرح لیست اعلامی)

4- اخذ كد اعتباری بنام شركت

5- ارسال پرسشنامه اعتباری جهت تهیه گزارش اطلاعات اعتباری

6- اخذ علی‌الحساب هزینه كارشناسی جهت تهیه گزارش اطلاعات اعتباری

7- بررسی اساسنامه شركت و تغییرات بعدی از نظر مدت ـ اختیارات هئیت مدیره و اخذ وام و تسهیلات اعتباری از بانكها ـ حق به رهن گذاشتن اموال شركت در قبال اخذ تسهیلات و یا به نفع اشخاص ثالث ـ تضمین تعهدات و بدهی‌های اشخاص ثالث و سایر موارد در ارتباط با درخواست شركت.

8- سایر موارد طبق شرح وظایف و به تشخیص مافوق برابر مقررات مربوطه.

مدارك موضوع بند 3 (مربوط به بخش ب)

1- مدارك حقوقی از قبیل:

ـ اساسنامه

ـ آگهی تأسیس

ـ آگهی روزنامه رسمی و كلیه تغییرات بعدی

ـ شركتنامه و اظهارنامه ثبت شركتها

ـ آگهی آخرین تغییرات مدیران و دارندگان حق امضاء (كه مقتضی نشده باشد)

ـ آگهی آخرین تغییرات محل اقامت قانونی (دفتر مركزی)

ـ صورت آخرین سهامداران و میزان سهم هر یك

2- مدارك مالی از قبیل:

ـ آخرین تراز آزمایشی شركت (مطابق دفتر قانونی شركت)

ـ آخرین صورتهای مالی حسابرسی شده

ـ تصویر آخرین اظهارنامه مالیاتی

ـ تصویر ریزماشین آلات

3- اسناد مالكیت كارخانه یا دفتر مركزی (و یا اجاره‌نامه عادی و یا رسمی)

مجوزهای فعالیت اقتصادی شامل مجوزها و پروانه‌های صادره از مراجع و وزارتخانه‌های مربوطه متناسب با رشته یا رشته‌های فعالیت از قبیل:

ـ پروانه تأسیس

ـ پروانه بهره‌برداری

ـ پروانه ساخت

ـ مجوز استاندارد

ـ فرم رتبه‌بندی سازمان برنامه و بودجه

ـ كارت عضویت سندیكا (برای شركت‌های ساختمانی و پیمانكاری)

ـ كارت بازرگانی (رشته‌های بازرگانی و تولیدی)

ـ پروانه دامداری (برای شركتهای دامداری)

ـ پروانه فعالیت از سوی جهاد یا وزارت كشاورزی (برای كشت و صنعت و كشاورزی)

ـ مجوزهای لازم در رابطه با نوع فعالیت (برای شركتهای خدماتی و حمل و نقل)

اعطای تسهیلات از طریق اعتبارسنجی و رتبه‌بندی

متقاضیان تسهیلات اعتباری را می‌توان از طریق اعتبارسنجی و رتبه‌بندی شناسائی نمود.

مدل رتبه‌بندی اعتبارات در بانك ملت

به منظور درجه‌بندی اعتباری مشتریان بانك ملت عوامل زیر به عنوان معیارهای اصلی در تعیین رتبه مشتریان تعیین شده است كه عبارتند از:

1- عوامل مالی

2- عوامل مدیریتی

3- عوامل اقتصادی

4- عوامل شخصیتی

هر كدام از این معیارها زیرشاخه‌های متعدد كه شاخص‌های رتبه‌بندی را تشكیل می‌دهند را شامل می‌شوند كه عبارتند از:

1- عوامل مالی شامل:

ـ معدل فعالیت حسابجاری (3 ماهه اخیر)

ـ تمكن مالی

ـ فروش سال قبل

ـ سود سال قبل

ـ میزان دارایی های آزاد قابل وثیقه

2- عوامل مدیریتی شامل:

ـ ایفای به موقع تعهدات

ـ سوابق فعالیت (تجربه)

ـ تخصص و تحصیلات

ـ مجوز فعالیت

3- عوامل اقتصادی شامل:

ـ نوع فعالیت (خدمات و بازرگانی ـ صنعت ـ كشاورزی ـ مسكن و صادرات)

ـ نسبت عرضه به تقاضا برای كالای تولیدی یا خدماتی

ـ میزان انحصاری یا رقابتی بودن صنعت

ـ وابستگی به مواد اولیه وارداتی

4- عوامل شخصیتی شامل:

ـ شهرت اجتماعی

ـ شهرت خانوادگی

ـ چك برگشتی

ـ ایفای تعهدات تجاری

وزن و اهمیت شاخص‌های مربوط به شرح زیر رتبه‌بندی گردیده‌اند:

1- عوامل مدیریتی (30%)

2- عوامل مالی (8/28%)

3- عوامل شخصیتی (2/21%)

4- عوامل اقتصادی (20%)

 

 

عناوین آخرین مطالب ارسالی
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 2
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 1
Challenges Faced by Sudanese Banks in Implementing Online Banking
مراودات مالی 45 میلیارد دلاری ایران با 39 بانك بزرگ دنیا
جهش خدمات بانکداری الکترونیک در بانک ملی
رفع محدودیتهای تاسیس 6 بانک خارجی در ایران
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری2
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری1
تازه‌های وب و اینترنت؛
بررسی تاثیر قوانین بانكداری بر عملكرد اقتصادی یا سیاسی نظام بانكی كشور
بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/2
/بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/1
عضو هیات علمی پژوهشكده امور اقتصادی در گفت‌وگو با فارس مطرح كرد:
تاسیس بانک اصناف،رویایی که محقق نمی شود
بررسی فن آوری های اولویت دار كشور
صندوق بین‌المللی پول:
دکتر بهمنی:'
از ابتدای سال 2010 میلادی
تدابیر بانك مركزی در سال 89 برای نظارت بر سیستم بانكی
گزارش تحلیلی مقایسه ای فارس از
تحلیل عوامل اقتصادی اثرگذار بر پدیده فسادمالی
بانک رفاه و بانکداری الکترونیکی2 مهدی خواجوی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
سوئیفت چیست؟2
تحقیق دانشجویی
اعتبار اسنادی 2
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی