تبلیغات
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی مسیر توسعه
: : : :
درباره ما
من کارشناس ارشد مدیریت دولتی ،گرایش منابع انسانی هستم و در زمینه بانکداری دارای بیست سال سابقه کاری در بانک ملت می باشم و دروس بانکداری را در دانشگاه های مختلف تدریس می کنم و از سال 1381 پست مدیریتی دارم و مدت دو سال هم ریس حوزه غرب استان مازندران در بانک ملت هستم.
هدف از ایجاد این وبلاگ ارائه تجربیات بانکی و درج مقالات علمی در ضمینه بانکداری به بازدید کنندگان محترم است.

سخنی با كاربران محترم وبلاگ

پیش از هر چیز از كلیه دوستانی كه ما را مورد لطف قرار داده اند سپاسگزاریم.

از كلیه دوستانی كه مایل به درج مقالات خود در این وبلاگ هستند خواهش مندیم تا با مدیر وبلاگ تماس بگیرند.

برای پاسخ به سوالاتی كه مطرح میشود ما طبق برنامه سوالات را با دانشجویان مطرح و از ایشان درخواست مقاله در ضمینه سوال مطرح شده می كنیم . لذا از تاخیری كه در پاسخ سوالت پیش می آید قبلا عذر خواهی می كنیم.

به زودی از منابع ترجمه در ضمینه بانكداری الكترونیك استفاده خواهیم كرد.

از پیشنهادات و انتقادات شما استقبال می كنیم


عطااله فدایی
آرشیو مطالب
نویسندگان
صفحات اضافی
گزارشی از ...6 -سوئیفت چیست ؟
گزارشی از ..5 - سامانه تسویه ناخالص آنی- ساتنا
گزارشی از ..4 - مدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
گزارشی از ...3 -مدیریت ریسک
گزارشی از ...2 - راهنمای استفاده از اینترنت بانک برای مشتری
گزارشی از نحوه عملکردسیستم بانکــی ومدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
پول شویی 2 /
پول شویی1 /محقق مجتبی ثمر بخش طهرانی
مدیریت دانش 2
مدیریت دانش 1
مراحل گشایش اعتبار اسنادی 2
مراحل گشایش اعتبارات اسنادی /محقق فهیمه پور مهربان
صندوق بین المللی پول3
صندوق بین المللی پول2
صندوق بین المللی پول1
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت2
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت1
تورم 5 /احسان شمس
تورم 4 /احسان شمس
تورم 3 /محقق احسان شمس
تورم 2 /احسان شمس
تورم1/محقق :احسان شمس
باتکداری الکترونیکی2 /محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
باتکداری الکترونیکی1/محققین :محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
تورم/محقق امید رمضانپور
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 3 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 2 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 1/محقق مریم مجدی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق9/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق8/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق7/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق6/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق5/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق4/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق3/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق2/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق1 /عطااله فدایی
پول شویی/محقق محمد انصاری جاوید
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم2/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل اول/محقق مهدیه اشکوری
نقشه راه بانکداری نوین ایران :نظام پرداخت نوین بانکداری الکترونیک (3 )
نقشه راه بانکداری نوین ایران :بانکداری یکپارچه (2)
تعریف بانکداری(1)
تاریخچه بانکداری الکترونیک در جهان
لیست موضوعات پژوهشی در حوزه بانکداری الکترونیک و مجازی
بانک ملت از آغاز تا امروز
آمار و امكانات
آخرین بروزرسانی :
تعداد كل مطالب :
تعداد کل نویسندگان :
بازدید امروز :
بازدید دیروز :
بازدید این ماه :
بازدید ماه قبل :
بازدید کل :
آخرین بازید از وبلاگ :
اضافه كردن به علاقمندی ها
خانگی سازی
ذخیره صفحه
بانکداری مجازی
Create your flash banner free online

مقدمه :

فعالیت بانکها  و موسسات مالی واعتباری در حوزه های مختلف فعالیت از جمله اعطای تسهیلات ، سرمایه  گذاری ، صدور انواع    اوراق قرضه ، صدور انواع گواهی سپرده ،صدور ضمانت  نامه ها و گشایش  انواع اعتبارات اسنادی  و یا به عبارت دیگر ، اقدام به ایفای  نقش در بازار های پول  و سرمایه ، آ نها در معرض مخاطرات و ریسکهای خاص اینگونه فعالیت ها قرار داده است . بانک ها با انواع متنوعی از ریسکها روبرو می باشند ، در حال حاضر با نک های معتبر جهانی در حال انجام اقدامات موثری در زمینه مقابله با ریسک می با شند و این اقدامات چند سال اخیر از طریق بانک مرکزی ج.ا.ا در سیستم بانکی نیز در حال اجرا می باشد . تدوین قوانین و مقررات و مجموعه رهنمود های بانک مرکزی همچون  مدیریت ریسک اعتباری ، مدیریت ریسک نقدینگی ، نظام موثر کنترلهای داخلی  و د ستور العملها ی سرمایه گذاری در بانکها  و موسسات مالی و اعتباری و .... از جمله این اقدامات  می باشد .

 

مفاهیم وتعاریف  ریسک :

تعاریف متعددی از ریسک در منابع مختلف علمی را می توان  یافت ، که البته هرکدام از این تعاریف بسته به  بعد یا زاویه دیدخود،تعریف متفاوتی از ریسک را ارائه کرده اند  از جمله :

·         ریسک  عبارت است از هر چیزی که حال یا آ ینده  دارایی یا توان کسب در آمد شرکت ، موسسه یا سازمانی را تهدید      می کند .

·         احتمال  وقوع   یک حادثه با آثار منفی در مقایسه با اهداف ریسک بر حسب  احتمال  وقوع و آثار آن .

                                                        

                                                        شدت  *  احتمال = مقدار ریسک

·         ریسک یک دارایی عبارت است از تغییراحتمالی  بازده  آ تی ناشی از آن دارایی .

واژه ریسک  به احتمال ضرر ،درجه احتمال ضرر ، و میزان احتمال ضرر اشاره دارد . در این راستا ریسک احتمال خطر هم احتمال  سودو هم احتمال زیان رادر می گیرد . در حالی که ریسک خالص صرفا احتمال زیان را در میگیرد و شامل احتمال سود نمی شود .

·         ریسک عبارت است از احتمال  تغییر در مزایا و منافع پیش بینی شده برای یک تصمیم ، یک واقعه ویا یک حالت در آینده

منظور از احتمال این است که اطمینانی به تغییرات نیست . در صورتی که اطمینانی کافی  نسبت به تغییرات  وجود داشت ، تغییرات مطمئن در چهار چوب منافع و مزایای پیش بینی شده  پوشش پیدا می کرد در حالی که عدم امکان پیش بینی  ناشی از احتمالی بودن  تغییرات ، آن را به ریسک حاکم بر منافع  ومزایا تبدیل کرده است .

 

تعریف  مدیریت ریسک :

مدیریت ریسک فرایندی است  که هدف آن کاهش امکان آثار زیان آور یک فعالیت از طریق اقدام آگاهانه برای پیش بینی حوادث نا خواسته و برنامه ریزی برای اجتناب از آنها  می باشد .

 

انواع  ریسک ها :

مهمترین ریسک هایی که سیستم بانک  را با آن مواجه  میکند ، به دسته های ذیل تقسیم بندی می شو ند :

·         ریسک اعتباری : ریسک مربوط به زیان های ناشی از عدم باز پرداخت یا باز پرداخت با تاخیر اصل یا فرع وام از طرف مشتری

 

·         ریسک بازار :  ریسک مربوط  به زیان های محتمل بر  دارایی های بانک بر اساس تغییرات و نوسانات  عوامل بازار                  ( مانند نرخ ارز ، نرخ بهره ، قیمت سهام و.....)

 

·         ریسک عملیاتی : عموما ناشی از اشتباهات انسانی یا اتفاقات و خطای تکنیکی  تعریف می شود . این ریسک شامل تقلب                  ( موقعیتی   که معامله گرها اطلاعات غلط  می دهند ) ، اشتباهات مدیریتی و فرایند های نا کافی یا ناصحیح  داخلی سازمان می باشند . خطای  تکنیکی ممکن است ناشی از نقص در اطلاعات ، پردازش معاملات ، سیستم های جابجایی  یا به طور کلی هر مشکل دیگری در سطح  سازمان روی می دهد ، باشد . ریسک های عملیاتی  ممکن است  منجر به ریسک های  اتباری و بازار شوند .

 

·         ریسک قانونی :  زمانی مطرح می شود که یک معامله از نظر قانونی  قابل انجام نباشد . ریسک قانونی در کل با ریسک اعتباری مرتبط است زیرا طرفین معامله در صورت زیان در یک معامله به دنبال بستر قانونی برای زیر سوال بردن اعتبار معامله می گردند .

 

·         ریسک کفایت سرمایه:عموما ابعاد مختلف ریسک در شرکتهای مالی به طور مستقیم یاغیر مستقیم تحت تاثیر هزینه سرمایه ومیزان سرمایه است.سرمایه یکی ازعوامل کلیدی در تعیین میزان امنیت بانکها و موسسات مالی و اعتباری است. سرمایه کافی درشرکتهای مالی به عنوان  یک ابزار امنیتی برای سایر ابعاد ریسک در طول دوره فعالیت تجاری بانک ها و موسسات است . سرمایه نقاط ضعف محتمل درسایرابعادمالی شرکت را جذب می کند . لذا ، سرمایه مبنایی برای حفظ  تامین کنندگان منابع مالی شرکت به حساب می آید .

 

·         ریسک نرخ بازده : ریسک نرخ بازده عبارت است از تغییری که در ارزش اوراق قرضه ناشی از تغییر در نرخ بازده  آن اتفاق می افتد .ازطرف دیگر احتمال تغییر در دریافتهای آ تی حاصل از فروش یک اوراق بهادار وهمچنین عدم توان پرداخت سود در آن  به  ریسک با زده اشاره دارد .توان تولید شرکت ، تغییر در تقاضا و شرایط رقابتی ، تغییر در ریسک ملی و ساختار اقتصادی ، ریسک سیاسی ، همه وهمه میتواند سود شرکتها و به تبع آ ن توان پرداخت سود بیشتر به اوراق بهادار را تحت تاثیر قرار  دهد . به نوعی که تمامی تغییرات احتمالی دروقایع بازرگانی ، در نهایت تاثیر خود را در ریسک سهام به جا می گذارد .

 

·         ریسک نقدینگی : ریسک نقدینگی  دارایی ، که با نام ریسک نقدینگی بازار محصول هم شناخته می شود ، زمانی ظاهر می شود  که معامله با قیمت پیش بینی شده قابل انجام نباشد( به دلیل تغییر وضعیت  نسبت به زمان  معامله عادی ) این ریسک در بین گونه های دارایی هاودرزمان وابسته به شرایط  بازار تغییر میکند . بعضی دارایی ها مانند ارز های اصلی یا  اوراق قرضه ، بازارهای عمیقی دارند و در اغلب مواقع  به راحتی  با نوسان کمی در قیمت ، نقد می شوند  اما این امر در مورد همه  دارایی ها صادق  نیست . در مورد  بانک ها ، ریسک نقد ینگی به دلیل  کمبود و عدم اطمینان در میزان نقد ینگی  بانک  ایجاد  میشود . حالت دیگری که باعث  افزایش ریسک  نقد ینگی می شود این است  که بازارهایی که منابع بانک ها درآن ها قرار دارد دچار کمبود نقد ینگی شوند . ریسک نقدینگی  با سایرریسک های مالی مختلط است وبه همین دلیل  سنجش و کنترل آن با دشواری روبرو است .

 

·         ریسک پول یا نرخ ارز : ریسک نرخ ارز عبارت است از احتمال از دست دادن اصل و فرع سرمایه به دلیل کاهش قدرت خرید پول .  تورم از طرف دیگر نرخ بهره را نیز افزایش  می دهد . این امر به نوبه خود موجب  کاهش ارز ش اوراق بهادار خواهد شد .

 

اهداف مدیریت ریسک :

 

1-تحلیل وارزیابی .

 

2-تعیین اقدامات پیشگیرانه وکنترل ریسک

3- ردیابی ریسک

4- تعیین ریسک براساس رفتارهای جدید

5- شناسائی موقعیت های باریسک بالا

اصول اساسی مدیریت ریسک :

علل بکارگیری روش ارزیابی برای ریسک :

1- امکان ارزیابی سریع خطررافراهم می کند.

2- نوعی هماهنگی درسراسر سازمان ایجادمی کند .                                 

3-بادید وسیعی می نگرد .                      

ساختار اساسی ارزیابی ریسک:                                                  

1-شناسایی مخاطرات                                                                             

2-ارزیابی احتمال

3-ارزیابی شدت پیامد

4-تخمین ریسک     

سیاستهای بانک سینا در اجرای مدیریت  ریسک :

 

بعداز بررسی علمی مدیریت ریسک در اقتصاد کشور وسیستم بانکی ، به رویکرد بانک سینا در این رابطه می پردازیم کهدر برنامه عملیاتی بانک سینا که به بانک مرکزی نیز ارائه گردید ، بدان توجه ویژه ای شده است لذا لزوم رعایت اصول و ضوابط بر شرایط حاکم بر مدیریت ریسک اعتباری می بایست از سوی مدی ریت های محترم و روئسای شعب بانک سینا  بالاخص حوزه اعتبارات و پرداخت تسهیلات از اهم اولویت  ها وبرنامه ها قرار گیرد . در ذیل به برخی از اهداف و برنامه های بانک سینا در زمینه پیاده سازی  هرچه بهتر مدیریت ریسک وتاثیر آن در حوزه اعتبارات و پرداخت تعهدات می باشد اشاره خواهد شد :

 

1-ارزیابی منابع وامکانات بانک و مدیریت منابع در جهت پرداخت تسهیلات وایجاد اعتبار و توجیه  کفایت منابع در هر یک از قرار داد ها ومصوبات اعتباری با توجه بسته سیاستی – نظارتی بانک مرکزی در سال 1388

 

2-رعایت سقف فردی  تسهیلات وتعهدات برای تصمیم گیری هیئت مدیره درخصوص تسهیلات اعطایی جدید(تا 20% سرمایه پایه ) با توجه به بسته سیاستی – نظارتی بانک مرکزی در سال 1388

 

3-اعطای تسهیلات به مشتریان اعتباری معتبر شناخته شده که در گذشته به دفعات از تسهیلات بانک استفاده نمود ه ونحوه بازپرداخت  اقساط آنان مطلوب بوده و اعطای تسهیلات به آنها از ریسک کمتری بر خوردار می باشد و همچنین شناسایی و بازار یابی مشتریان بالقوه  و دارای اعتبار در جهت اعطای تسهیلات به آنان ، با در نظر گرفتن سیاستهای پولی و مالی کشور .

 

4-سرمایه گذاری مشارکتی در بخشهای مجاز ومولد کشور و تکمیل و راه اندازی پروژه های در دست احداث جهت توسعه اقتصادی کشور وبازارهای هدف تعیین شده در سال های آینده بر اساس واقعیت های اقتصادی جامعه .

 

5-هدفمند کردن پرداخت تسهیلات اعطایی بسوی طرح های مفید و همین طور پرداخت تسهیلات بر اساس  نیاز جامعه و مقتضیات و شرایط اقتصادی  کشور .

6-تاکید بر موازین اعتبار سنجی و رعایت بهداشت اعتباری .

7- اتخاذ سیاست های مناسب که متناسب با میزان  مانده منابع و پرداخت تسهیلات در بازارهایی که در آن برگشت زمانی پول کوتاه مدت  و از ریسک کمتری  برخوردار است .

8- نحوه سیاستهای کلی وظوابط مربوط به اعطای تسهیلات و نگهداری  انواع دارایی ها ی دیگر .

9- حدود اختیارات و مسئولیت ها در رده های مختلف مدیریتی در مورد اعطای تسهیلات .

10-نحوه مدیریت  ، اندازه گیری و مراقبت از ریسک ها ی  اعتباری .

11- تعیین حدود تعهدات  مشتریان  ، مدیران و سهام داران .

 

با توجه به موارد فوق باید بیان داشت که رویکرد اعطای تسهیلات مالی و سرمایه گذاری  بانک سینا ضمن تبعیت  از اصول و ارزش های  حرفه ای ، پاسخ به انتظارت  جامعه و بر اساس ارزطیابی ریسک میباشد . در اعطای تسهیلات مالی و سرمایه گذاری  ها سعی می شود از پایداری فعالیت ها ی مو ضوع تسهیلات و سرمایه گذاری ونیز به توسعه اقتصادی و آثار مثبت محیطی و اجتماعی آن اطمینان حاصل شود .یکی از اهداف بانک سینا تخصیص منابع به واحدهای تولیدی ، تجاری ،صنعتی ،خدماتی وغیره درصنوف مختلف ( پس از بررسی واعتبارسنجی طرح ها و نیازهای اشخاص متقاضی ، در صورت داشتن توجیه اقتصادی و دارا بودن شرایط احراز ) در قالب یکی از عقود اسلامی شامل عقد فروش اقساطی ، مضاربه ، سلف ، اجاره به شرط تملیک ، جعاله ، مشارکت مدنی و...... می باشد .

 شعب بانک در سراسر کشور می بایست در صورت مراجعه مشتریان برای اخذ تسهیلات ، با توجه به نوع تسهیلات  مورد تقاضا ، نسبت به اخذ مدارک ، مستندات ، اطلاعات مالی و گردش حساب  متقاضی نزد بانکها ، مدارکی  که  دال بر احراز  توانایی  مالی اشخاص  متقا ضی تسهیلات باشد که شامل : فیش حقوق ،جوازکسب وکارو مدارک سایر در آمدهای دریافتی سالانه متقاضی باشد اقدام نمایند ونیز استعلام کنترل وضعیت بدهی های متقاضی در شعب بانک از طریق سیستم مکانیزه و حسب موارد( در مواردی با ارقام بالا از طریق مرکز با استعلا م  از سیستم بانکی  ویا بانک مرکزی ) را مد نظر قرار دهند .

 

 

باید توجه داشت ریسک اعتباری به عنوان بخشی از ریسک عملیاتی بر تمام فعالیت های بانکها و یا موسسات مالی و اعتباری مو ثر می باشد بر این اساس همکاران محترم شعب وبالاخص در حوزه اعتبارات باید معیارهای مناسبی را برای مدیریت وعملیاتی نمودن ریسک اعتباری درنظر گرفته  و بدان توجه ویژه ای مبذول داشته باشند مانند :

 

·          چه کسانی واجد شرایط دریافت اعتبارات و تا جه مبلغی می باشند ؟

·         هدف از دریافت اعتبار و محل مصرف آن چیست  ؟

·         وضعیت فعلی ریسک (شامل ماهیت  ومیزان کل ریسک ها ) وام گیرنده یا طرف مقابل وثایق وحساسیت آنها در برابر تحولات اقتصادی  یا بازار چگونه می باشد  ؟

·         سابقه وام گیرنده و توانایی فعلی او برای باز پرداخت وام براساس روند فعالیتهای مالی و پیش بینی های گردش وجوه نقد،تحت سناریوهای مختلف چیست  ؟

·         در مورد تخصیص اعتبار به بخش مورد نظر، تخصص کاری وام گیرنده،وضعیت بخش اقتصادی وموقعیت او در این بخش چگونه است ؟

·          مدت وشرایط پیشنهادی اعتبار ، به انضمام تنظیم موافقت  نامه ای جهت محدود نمودن تغییرات آتی ریسک وام گیرنده ، باید چگونه باشد ؟

عناوین آخرین مطالب ارسالی
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 2
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 1
Challenges Faced by Sudanese Banks in Implementing Online Banking
مراودات مالی 45 میلیارد دلاری ایران با 39 بانك بزرگ دنیا
جهش خدمات بانکداری الکترونیک در بانک ملی
رفع محدودیتهای تاسیس 6 بانک خارجی در ایران
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری2
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری1
تازه‌های وب و اینترنت؛
بررسی تاثیر قوانین بانكداری بر عملكرد اقتصادی یا سیاسی نظام بانكی كشور
بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/2
/بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/1
عضو هیات علمی پژوهشكده امور اقتصادی در گفت‌وگو با فارس مطرح كرد:
تاسیس بانک اصناف،رویایی که محقق نمی شود
بررسی فن آوری های اولویت دار كشور
صندوق بین‌المللی پول:
دکتر بهمنی:'
از ابتدای سال 2010 میلادی
تدابیر بانك مركزی در سال 89 برای نظارت بر سیستم بانكی
گزارش تحلیلی مقایسه ای فارس از
تحلیل عوامل اقتصادی اثرگذار بر پدیده فسادمالی
بانک رفاه و بانکداری الکترونیکی2 مهدی خواجوی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
سوئیفت چیست؟2
تحقیق دانشجویی
اعتبار اسنادی 2
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی