تبلیغات
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی مسیر توسعه
: : : :
درباره ما
من کارشناس ارشد مدیریت دولتی ،گرایش منابع انسانی هستم و در زمینه بانکداری دارای بیست سال سابقه کاری در بانک ملت می باشم و دروس بانکداری را در دانشگاه های مختلف تدریس می کنم و از سال 1381 پست مدیریتی دارم و مدت دو سال هم ریس حوزه غرب استان مازندران در بانک ملت هستم.
هدف از ایجاد این وبلاگ ارائه تجربیات بانکی و درج مقالات علمی در ضمینه بانکداری به بازدید کنندگان محترم است.

سخنی با كاربران محترم وبلاگ

پیش از هر چیز از كلیه دوستانی كه ما را مورد لطف قرار داده اند سپاسگزاریم.

از كلیه دوستانی كه مایل به درج مقالات خود در این وبلاگ هستند خواهش مندیم تا با مدیر وبلاگ تماس بگیرند.

برای پاسخ به سوالاتی كه مطرح میشود ما طبق برنامه سوالات را با دانشجویان مطرح و از ایشان درخواست مقاله در ضمینه سوال مطرح شده می كنیم . لذا از تاخیری كه در پاسخ سوالت پیش می آید قبلا عذر خواهی می كنیم.

به زودی از منابع ترجمه در ضمینه بانكداری الكترونیك استفاده خواهیم كرد.

از پیشنهادات و انتقادات شما استقبال می كنیم


عطااله فدایی
آرشیو مطالب
نویسندگان
صفحات اضافی
گزارشی از ...6 -سوئیفت چیست ؟
گزارشی از ..5 - سامانه تسویه ناخالص آنی- ساتنا
گزارشی از ..4 - مدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
گزارشی از ...3 -مدیریت ریسک
گزارشی از ...2 - راهنمای استفاده از اینترنت بانک برای مشتری
گزارشی از نحوه عملکردسیستم بانکــی ومدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
پول شویی 2 /
پول شویی1 /محقق مجتبی ثمر بخش طهرانی
مدیریت دانش 2
مدیریت دانش 1
مراحل گشایش اعتبار اسنادی 2
مراحل گشایش اعتبارات اسنادی /محقق فهیمه پور مهربان
صندوق بین المللی پول3
صندوق بین المللی پول2
صندوق بین المللی پول1
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت2
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت1
تورم 5 /احسان شمس
تورم 4 /احسان شمس
تورم 3 /محقق احسان شمس
تورم 2 /احسان شمس
تورم1/محقق :احسان شمس
باتکداری الکترونیکی2 /محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
باتکداری الکترونیکی1/محققین :محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
تورم/محقق امید رمضانپور
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 3 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 2 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 1/محقق مریم مجدی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق9/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق8/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق7/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق6/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق5/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق4/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق3/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق2/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق1 /عطااله فدایی
پول شویی/محقق محمد انصاری جاوید
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم2/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل اول/محقق مهدیه اشکوری
نقشه راه بانکداری نوین ایران :نظام پرداخت نوین بانکداری الکترونیک (3 )
نقشه راه بانکداری نوین ایران :بانکداری یکپارچه (2)
تعریف بانکداری(1)
تاریخچه بانکداری الکترونیک در جهان
لیست موضوعات پژوهشی در حوزه بانکداری الکترونیک و مجازی
بانک ملت از آغاز تا امروز
آمار و امكانات
آخرین بروزرسانی :
تعداد كل مطالب :
تعداد کل نویسندگان :
بازدید امروز :
بازدید دیروز :
بازدید این ماه :
بازدید ماه قبل :
بازدید کل :
آخرین بازید از وبلاگ :
اضافه كردن به علاقمندی ها
خانگی سازی
ذخیره صفحه
بانکداری مجازی
Create your flash banner free online

بانكداری اسلامی(1)

محقق : طاهره سام خانیانی

مقدمه:

  نهادهای مالی اسلامی در سال های گذشته رشد چشمگیری  را به دنبال داشته اند. اکثر این نهادها، در جهت تخصّصی شدن حرکت کرده، اصول و مبانی مالیه اسلامی را به صور مختلف برای استفاده نیازهای جامعه به کار گرفته اند. حتّی نهادهای مالی غیر اسلامی هم به علّت اهمّیت خاصّ بازارهای مالی اسلامی، فعالیّت خود را در این زمینه توسعه و رونق داده اند. در این میان نقش بانک های سرمایه گذاری یا مؤسّسات تأمین سرمایه اسلامی بسیار بااهمّیت است که در بعضی کشورهای اسلامی به آن توجّه می شود.چون بانک ها نقشی تخصّصی در جهت به روز کردن فعالیت نهادهای مالی (پولی و سرمایه ای) و به خصوص بازار سرمایه و نهادهای صنعتی کشور را دارند، بانکداری غیر ربوی به عنوان جایگزینی راه گشا، مطرح شده که در این نوشتار به تشریح آن می پردازیم.

               

تاریخچه بانکداری:

  با تعقیب شدید کلیسا علیه دریافت بهره و منع مشروط آن در مذاهب یهود، فعالیّت بانکداری و صرافی و ربا خواری منحصراً در اختیار قوم یهود قرار گرفت. و در مذهب یهود منع گرفتن بهره منحصراً به منع دریافت بهره از هم کیشان یهودی، تفسیر شده است. بعلاوه ورود طلا و نقره فراوان از آمریکا و رفع ممنوعیّت دریافت بهره در آئین مسیح بر اثر فتوای "جان کالوین" رهبر پروتستانها به افزایش فعالیّتهای بانکی کمک زیادی نمود و بانکهای مختلفی تأسیس شدند که تا به امروز فعالیّت آنها ادامه دارد.  بنابر این دریافت سود و ربا، ماهیت بانکداری موجود در آئین یهود و مسیحیت را تشکیل می دهد.

 

بانکداری در ایران و نقش اقتصادی آن:

  بانک شاهنشاهی ایران در سال 1267 تأسیس شد. بدین ترتیب بانک تدریجاً مرکز معاملات پولی و بازار سرمایه ایران شد و مؤسسۀ مزبور قدرت اقتصادی کامل و تسلّط قوی بر عملیات بازار پیدا کرد و نرخ بهره و نبض بازار تابع سیاست پولی و اعتباری آن گردید. بعد از این زمان به ترتیب بانکهای ملّی و سپه و سایر بانکها تأسیس شدند.در ایران نیز بانکداری مبتنی بر سود و بهره بوده است.

 بانک ها وجوه لازم را از سرمایه داران کوچک و پس انداز کنندگان گرفته و جمع آوری کرده و به کسانی که بخواهند عملیات اقتصادی انجام دهند یا عملیات خورد را توسعه دهند، وام می دهد. بانکها از تفاوت نرخ پولی که به سرمایه گذارها بابت بهره می پردازند و از بهره ای که از وام گیرندگان و بازرگانان دریافت می کنند، ارتزاق می نمایند. بانکها می توانند برای هدایت پس انداز و برای سرمایه گذاری مولّد و بر حسب درجه سودمندی وامهای درخواستی مشتریان، نرخهای متفاوت بهره تعیین نمایند.

 

مبانی بانکداری ربوی و غیر ربوی:

  در بانکداری متعارف (ربوی) سپرده گذاران هیچ مسئولیّتی در قبال فعالیت های بانک ندارند و نتایج عملیات بانکی سود باشد یا ضرر، هیچ فرقی برای آنان ندارد و بانکدار متعهّد است در هر وضعیّتی اصل سپرده و بهرۀ آن را در موعد مقرّر به سپرده گذار بپردازد. در بخش اعطای وام هم، وقتی بانک وام  می دهد، رابطۀ مالکیّتی خود را از آن وام قطع کرده و به مالکِیّت متقاضی در می آورد و او متعهّد می شود در سر رسیدهای معیّن اصل وام و بهره آن را به بانک برگرداند. نظام بانکی ربوی سعی کرده صنعت بانکداری را از درگیر

 

شدن با اقتصاد حقیقی دور کند. به طوری که در اکثر کشورها، بانک ها از سرمایه گذاری مستقیم در فعالیتهای اقتصادی، خرید سهام شرکت ها، حتّی خرید اوراق قرضۀ قابل تبدیل به سهام منع شده اند. این در حالی است که با حذف سیستم بهره و بانکداری مبتنی بر آن، ماهیّت بانکداری متحوّل می شود و بانک دیگر تنها به عنوان یک مؤسسۀ گردش وجوه نیست، و سپرده گذاران، بانکها و بنگاه های اقتصادی دیگر به صورت عناصر مجزّی از هم نیستند. سود و زیان بانکها و به دنبال آن سود و زیان سپرده گذاران، بستگی به عملکرد و موفقیّت بنگاه ها دارد. پس در ساختار غیر ربوی علاوه بر آنکه بانکها و مردم به یکدیگر متعهّد بوده و مسئولیت دارند، بانکها در چرخۀ اقتصادی نیز فعالیت دارند تا بتوانند پاسخگوی سپرده گذاران باشند.

 

ساز و کار تجهیز منابع در بانکداری اسلامی:

  تفاوتهای دو نوع بانکداری ربوی با غیر ربوی عمدتاً در مسئله تجهیز منابع و اعطای تسهیلات می باشد. روش های تجهیز منابع در بانکداری بدون ربا عبارتند از :

 1- سپرده های قرض الحسنه جاری؛ که مانند سایر بانکها، ماهیّت قرض دارد، و اشخاص حقیقی و حقوقی می توانند با افتتاح حساب قرض الحسنه جاری، وجوه مورد نظر خود را به بانک سپرده و دسته چک دریافت کنند و سپس از طریق نوشتن چک به هر اندازه و به هر صورتی که مایل باشند، مطابق مقرّرات بانک از موجودی خود برداشت کنند. به موجودی این گونه حساب های سودی تعلّق نمی گیرد و وجوه این حساب به مقتضای عقد قرض به مالکیّت بانک در آمده و جزء منابع بانک خواهد بود و در نتیجه بانک ها می توانند از طریق عقود بانکی، سرمایه گذاری کرده و کسب سود کنند.

 2- سپرده قرض الحسنه پس انداز؛ که این حساب نیز ماهیّت قرض دارد که افراد سپرده گذار با دریافت دفترچه پس انداز حق برداشت از حساب خود را در هر زمان دارند. وجوه این حساب نیز به مالکیّت بانک در آمده و بانکها بخشی از آن را به اعطاء قرض الحسنه و بخشی دیگر را از طریق عقود و تشویق مردم به پس انداز، پاره ای از اولویّت ها، امتیازات و جوایز نقدی و غیر نقدی به صاحبان این حساب ها می پردازند.

 3- سپرده سرمایه گذاری مدّت دار؛ که این سپرده ها را افراد به قصد انتفاع از سرمایه نقدی خود در بانک سپرده گذاری می کنند. اشخاص حقیقی یا حقوقی، سرمایۀ نقدی خود را با عنوان وکالت به بانک تحویل می دهند و بانک بعد از کسر ذخایر احتیاطی، مابقی را از طریق عقود بانکی سرمایه گذاری می کند. بانکها بازپرداخت اصل سپرده سرمایه گذاری مدّت دار را متعهّد می شوند، ولی میزان سود از ابتدا معلوم نیست، بانکها بعد از پایان دورۀ مالی، سود واقعی را محاسبه کرده و بعد از کسر سهم بانک و حقّ الوکالۀ بانک، مابقی را به عنوان سود قابل تقسیم، بین صاحبان سپرده های سرمایه گذاری تقسیم می کنند.

 

 

موفقیت ممتاز بانكداری اسلامی در جهان امروز                     

                                                                                     

 

بیش از دو دهه از اجرای بانكداری بدون ربا در كشورمان می گذرد ، شاید كمتر كسی باور می كرد بانكداری اسلامی به این سرعت جای خود را در سیستم بانكداری دنیا و سیاستهای پولی و مالی جهان باز كند امرو دیگر نظام اقتصادی دنیا بانكداری بدون ربا را كه به عنوان بانكداری اسلامی شناخته شده به عنوان یك نظام مترقی و پیشرفته پذیرفته و در بسیاری از موارد جایگزین روشهای قبلی خود كردده است . چنین اقدامی به این وسعت بی شك بدون مطالعه و بررسی علمی موشكافانه صورت نگرفته است مطمئناً اقتصاد توسعه یافته ، منفعت محور و مشتری مدار ، كشورهای غربی و آمریكا اگر در ارتباط با ویژگی ، كاربرد و مترقی

 

بودن بانكداری بدون ربا به باور نمی رسید آن را به این وسعت به اجرا در نمی آورد كارشناسان وو اقتصادانان بر جسته جهان چون پرفسور منصور مالك نیز بی دلیل سال 2005 را سال بانكداری اسلامی نخوانده اند رشد ناگهانی بانكداری بدون ربا اسلامی آن قدر خیره كننده بوده كه نگاه تمام بانك های جهانی را طی سالهای اخیر به خود معطوف كرده است هم اكنون موضوع بانكداری و فایننانس اسلامی به موضوعی مهم در جهان مالی و پولی مبدل شده پیش رفته این مهم تا بدان جا پیشرفته كه خزانه داری فدرال آمریكا نیز در جلسه اخیر خود در نیویورك چارچوب قانونی برای فعالیت بانكهای اسلامی مهیا كرده است تا این بانك ها بدون محدودیت به اجرای بانكداری بدون ربا بپردازند بانكداری اسلامی به شكلی در اقتصاد جهان متبلور شده كه شورای خدمات مالی انگلستان نیز اخیرا با ایجاد تغییرات قانونی در نظام مالی این شكور راه را برای فعالیت آزادانه بانكداری بدون ربا بر اساس قوانین اسلامی باز كرده است شركتهای بین المللی همچون كلیفرود چنس ، كلایداندكو نیز به طور روز افزونی مشتریان خود را به استفاده از قراردادهای مالی اسلامی و بانكداری بدون ربا توصیه می كنند به تازگی موسسه اوراق بهادار و سرمایه گذاری بریتانیا نیز اعلام كرده قصد دارد با موسسه امور مالی لبنان به منظور ایجاد مهارتهای تخصصی در زمینه بانكداری اسلامی همكار كند بر اساس آمار بین المللی ارائه شده اعتبارات خدمات مالی انگلستان حسابهایی كه خواستار تسهیلات بانكی مبنی بر قوانین شرع اسلام هستند از 200 میلیارد دلار به 500 میلیارد دلار افزایش یافته و هر ساله نیز 10 تا 15 درصد افزایش پیدا می كند علاوه بر این بانك اسلامی بریتانیا كه در شهریور ماه سال 83 سپتامبر 2004 آغاز به كار كرد فراتر از شعب خود در لندن، بیرمنگام وستر ، خدمات پستی و تلفنی به مسلمانان ارائه می دهدو درنظر دارد تا در پایان سال میلادی جاری هفت شعبه جدید ارائه دهنده خدمات بانكداری اسلامی در سراسر كشور خود راه اندازی كند

بانكداری مترقی اسلامی چنان جای خود را در عرصه جهانی باز كردده و توانایی و كاربرد خود را به رخ موسسات پولی ومالی دنیا می كشد كه بانك بین المللی "سیتی گروپ" كه در بیش از یكصد كشور جهان حضور فعال داشته و بالغ بر 200 میلیون مشتری را به خود جلب كرده حساب ویژه برای بانكداری بدون ربا باز كرده و از سال 1996 تا كنون بیش از 6 میلیارد دلار از عملیات بانكی خود را بر مبنای مقررات اسلامی انجام داده است .

حضور موفق و توجه ویژه جهانیان به بانكداری بدون ربا به این جا ختم نمی شود "دویچه بانك" آلمان- بانك انگلستان - آسیایی اچ - اس - بی - سی - بانك آ . پ . ان . آمروهند - استاندارد چاتر انگلیس - بانكهای سویسته ژنرال و ب . ان. پاریب - در فرانسه نیز طی سالهای گذشتته بخشهای جداگانه  و در عین حال ویژه جهت ارائه خدمات بانكی و مالی بر مبنای مقررات اسلامی تاسیس كرده اند

بر خلاف تصور برخی كارشناسان كه توجه ویژه موسسات بین المللی و كشورهای توسعه یافته جهان به بانكداری بدون ربا را به دلیل ارتباط این موسسات با كشورهای اسلامی می دانند نكارنده معتقد است بدون شك اگر توانایی و انعطاف و كارایی بالای سیستم مترقی بانكدرای بدون ربا اسلامی نبود این موسسات اینگونه به آن اقبال نشان نمی دادند . این توجه به گونه ای بود كه حتی در برخی نقاط جهان كه ارتباطی با كشورهای اسلامی یامسلمانان نداشت موسسات مالی آن اقدام بر اجرای قوانین بانكداری اسلامی كردند و آن را سرلوحه و مبنای فعالیتهای خود قرار دادند نمونه بارز آن را می توان ایالت زاكسن آنهالت آلمان عنوان كرد این ایالت علاقه ویژه ای به بانكداری اسلامی نشانداده به گونه ای كهطی سال گذشته میلادی اوراق بهاداری به ارزش یكصد میلیون یورو بر مبنای مقررات اسلامی به علاقه مندان ارائه كرده كه مبالغ دریافتی در این ایالت صرف سرمایه گذاری در بخش پروژه های ساختمانی و مسكن شده است خریداران این اوراق نیز به جای گرفتن بهره ثابت پول خود ، در

آمدهای حاصله را به عنوان اجاره املاك دریافت می كنند وجود این برتریها بود كه باعث شد اوراق بهادار اسلامی منتشره در آلمان از موسسه فیچ درجه ممتاز (AAA) بگیرد .

علاوه بر این اگر تا سال 1999 میلادی صرفا 10 صندوق و موسسه ویژه سرمایه گذاری بر منبای مقررات اسلامی وجود داشت امروز این موسسات به 150 هزار مورد در سراسر جهان رسیده است موفقیت بانكداری اسلامی از نگاه مطبوعات خارجی نیز پنهان نمانده به گونه ای كه روزنامه تاكس اشپیگل آلمان طی هفته های گذشته در یكی از مقالات خود نوشت بانكداری اسلامی طی 10 سال گذشته موقعیت خود را تثبیت كرده و به یك بخش مهم در بازار مالی بین المللی تبدیل شده است .

نكات یاد شده تنها گوشه ای از توجه جهانیان به قوانین مترقی اقتصاد اسلامی استكه دربانكداری بدون ربا متبلور شده است امروزه دیگر در سراسر جهان اقتصادانان و كراشناسان پولی و مالی بانكداری اسلامی را به عنوان یك سیستم كاملا مترقی در عرصه بانكداری می شناسند و در حال تحقیق گسترده و موشكافانه بر روی تواناییها و پتانسیلهای بالقوه آن هستند اما متاسفانه هنوز كشور خودمان در شناسایی و به كرا گیری كامل آن ناموفق بوده است چالشهای موجود در عرصه های مختلف اقتصادی و كارشناسان كشور در خصوص این سیستم موید این مطلب است توجه ویژه سیستم های پولی و مالی جهان به قابلیتها و پتانسیلهای بانكدرای بدون ربا بیانگر مترقی بودن و كاربرد بالای آن در عرصه پولی و مالی است بی شك اجرای همه جانبه بانكداری بدون ربا در كشورمان را باید از اقدامات شجاعانه مسؤولین اقتصادی در سال 61 عنوان كرد اقدامی كه در دنیا بی سابقه بود تاكنون هیچ یك از كشورهای اسلامی علی رغم مترقی بودن این سیستم و كارایی بسیار بالا شجاعت بكارگیری همه جانبه آن را نداشته انددر عین حال با وجود شجاعت بكارگیری یكپارچه این سیستم متكامل در ایران باید بپذیریم كه كاستی هایی هم داشته ایم كاستی هایی كه نه در ماهیت بانكدرای اسلامی بلكه در نحوه اجرا و درك و فهم كامل آن ایجاد شده مطمئناً آموزش همه جانبه و تبیین درست ماهیت بانكداری بدون ربا این مشكل را حل خواهد كرد .

        
ارسال شده توسط Mehrdad M.tabrizi در ساعت 12:15 ب.ظ | نظرت شما ()
عناوین آخرین مطالب ارسالی
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 2
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 1
Challenges Faced by Sudanese Banks in Implementing Online Banking
مراودات مالی 45 میلیارد دلاری ایران با 39 بانك بزرگ دنیا
جهش خدمات بانکداری الکترونیک در بانک ملی
رفع محدودیتهای تاسیس 6 بانک خارجی در ایران
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری2
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری1
تازه‌های وب و اینترنت؛
بررسی تاثیر قوانین بانكداری بر عملكرد اقتصادی یا سیاسی نظام بانكی كشور
بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/2
/بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/1
عضو هیات علمی پژوهشكده امور اقتصادی در گفت‌وگو با فارس مطرح كرد:
تاسیس بانک اصناف،رویایی که محقق نمی شود
بررسی فن آوری های اولویت دار كشور
صندوق بین‌المللی پول:
دکتر بهمنی:'
از ابتدای سال 2010 میلادی
تدابیر بانك مركزی در سال 89 برای نظارت بر سیستم بانكی
گزارش تحلیلی مقایسه ای فارس از
تحلیل عوامل اقتصادی اثرگذار بر پدیده فسادمالی
بانک رفاه و بانکداری الکترونیکی2 مهدی خواجوی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
سوئیفت چیست؟2
تحقیق دانشجویی
اعتبار اسنادی 2
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی