تبلیغات
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی
بانکداری مجازی مسیر توسعه
: : : :
درباره ما
من کارشناس ارشد مدیریت دولتی ،گرایش منابع انسانی هستم و در زمینه بانکداری دارای بیست سال سابقه کاری در بانک ملت می باشم و دروس بانکداری را در دانشگاه های مختلف تدریس می کنم و از سال 1381 پست مدیریتی دارم و مدت دو سال هم ریس حوزه غرب استان مازندران در بانک ملت هستم.
هدف از ایجاد این وبلاگ ارائه تجربیات بانکی و درج مقالات علمی در ضمینه بانکداری به بازدید کنندگان محترم است.

سخنی با كاربران محترم وبلاگ

پیش از هر چیز از كلیه دوستانی كه ما را مورد لطف قرار داده اند سپاسگزاریم.

از كلیه دوستانی كه مایل به درج مقالات خود در این وبلاگ هستند خواهش مندیم تا با مدیر وبلاگ تماس بگیرند.

برای پاسخ به سوالاتی كه مطرح میشود ما طبق برنامه سوالات را با دانشجویان مطرح و از ایشان درخواست مقاله در ضمینه سوال مطرح شده می كنیم . لذا از تاخیری كه در پاسخ سوالت پیش می آید قبلا عذر خواهی می كنیم.

به زودی از منابع ترجمه در ضمینه بانكداری الكترونیك استفاده خواهیم كرد.

از پیشنهادات و انتقادات شما استقبال می كنیم


عطااله فدایی
آرشیو مطالب
نویسندگان
صفحات اضافی
گزارشی از ...6 -سوئیفت چیست ؟
گزارشی از ..5 - سامانه تسویه ناخالص آنی- ساتنا
گزارشی از ..4 - مدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
گزارشی از ...3 -مدیریت ریسک
گزارشی از ...2 - راهنمای استفاده از اینترنت بانک برای مشتری
گزارشی از نحوه عملکردسیستم بانکــی ومدیریت وبرنامه ریزی استراتژی
پول شویی 2 /
پول شویی1 /محقق مجتبی ثمر بخش طهرانی
مدیریت دانش 2
مدیریت دانش 1
مراحل گشایش اعتبار اسنادی 2
مراحل گشایش اعتبارات اسنادی /محقق فهیمه پور مهربان
صندوق بین المللی پول3
صندوق بین المللی پول2
صندوق بین المللی پول1
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت2
مالیه عمومی و تعیین خط مشی دولت1
تورم 5 /احسان شمس
تورم 4 /احسان شمس
تورم 3 /محقق احسان شمس
تورم 2 /احسان شمس
تورم1/محقق :احسان شمس
باتکداری الکترونیکی2 /محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
باتکداری الکترونیکی1/محققین :محمد حسین آقازاده و پیام رضازاده
تورم/محقق امید رمضانپور
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 3 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 2 /محقق مریم مجدی
بانکداری الکترونیک و سیرتحول آن در ایران 1/محقق مریم مجدی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق9/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق8/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق7/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق6/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق5/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق4/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق3/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق2/عطااله فدایی
شیوه‌های اعتبارسنجی مشتریان ـ مطالبات معوق1 /عطااله فدایی
پول شویی/محقق محمد انصاری جاوید
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم2/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل دوم/محقق مهدیه اشکوری
سیر تحول بانکداری اینترنتی در بانک پارسیان-فصل اول/محقق مهدیه اشکوری
نقشه راه بانکداری نوین ایران :نظام پرداخت نوین بانکداری الکترونیک (3 )
نقشه راه بانکداری نوین ایران :بانکداری یکپارچه (2)
تعریف بانکداری(1)
تاریخچه بانکداری الکترونیک در جهان
لیست موضوعات پژوهشی در حوزه بانکداری الکترونیک و مجازی
بانک ملت از آغاز تا امروز
آمار و امكانات
آخرین بروزرسانی :
تعداد كل مطالب :
تعداد کل نویسندگان :
بازدید امروز :
بازدید دیروز :
بازدید این ماه :
بازدید ماه قبل :
بازدید کل :
آخرین بازید از وبلاگ :
اضافه كردن به علاقمندی ها
خانگی سازی
ذخیره صفحه
بانکداری مجازی
Create your flash banner free online
90 سال صفرزدایی

خبرگزاری فارس:تاریخ تغییرات واحد پول ملی به اوایل قرن نوزدهم میلادی بازمی‌گردد و از آن زمان تاكنون در مواجهه با چالش‌های سیاسی و اقتصادی، دولت‌ها به كرات سیاست حذف صفر از پول ملی را به‌كار گرفته‌اند. از این روست كه امروزه تغییر واحد پول ملی، به‌عنوان نوعی بسته اصلاحات سیاسی-اقتصادی شناخته می‌شود.


تاریخ تغییرات واحد پول ملی به اوایل قرن نوزدهم میلادی بازمی‌گردد و از آن زمان تاكنون در مواجهه با چالش‌های سیاسی و اقتصادی، دولت‌ها به كرات سیاست حذف صفر از پول ملی را به‌كار گرفته‌اند. از این روست كه امروزه تغییر واحد پول ملی، به‌عنوان نوعی بسته اصلاحات سیاسی-اقتصادی شناخته می‌شود. در این تغییرات، واحد پول جدید عموما با مضربی از 10، از واحد پول قدیمی به‌دست آمده است. از سال 1923 تا سال 2009 شمار كشورهایی كه اقدام به صفرزدایی از پول ملی خود كرده‌اند به 50 كشور می‌رسد كه طی 84 سال سیاست صفرزدایی، 272 عدد از صفرهای پولی ملی خود را كنار گذاشته‌اند.
با در نظر گرفتن تعداد صفرهای حذف‌شده از پول‌های ملی،‌ كشورهای درحال‌توسعه یا نوظهور با حذف 211 صفر در رتبه اول، كشورهای توسعه‌یافته با حذف 36 صفر در رتبه دوم و كشورهای تازه‌استقلال‌یافته با حذف 25 صفر در رتبه سوم قرار می‌گیرند. به‌لحاظ دفعات اجرای این سیاست نیز این رتبه‌‌بندی حفظ می‌شود.
با نگاهی به آمارهای موجود و تقسیم تعداد صفرها بر دفعات اجرای سیاست صفرزدایی طی دوره یادشده، این نتیجه به‌دست می‌آید كه در هر سه دسته كشور، در هر بار اجرای سیاست تغییر واحد پول، كمابیش به‌طور متوسط سه صفر از پول ملی كشورها حذف شده است. روند صفرزدایی از پول ملی، به‌لحاظ جغرافیایی نیز قابل‌توجه است. بررسی‌های انجام‌شده نشان می‌دهد كه اروپا، آمریكای لاتین، آفریقا و آسیا به ترتیب در رتبه‌های اول تا چهارم قرار می‌گیرند. تا ابتدای دهه 1940 صفرزدایی تنها در منطقه اروپا وجود داشته و تا ابتدای دهه 1970 كشورهای منطقه اروپا، به‌جز در یك مورد، در اجرای این سیاست پیشتاز بوده‌اند. از ابتدای دهه 1970 تا ابتدای دهه 1990، كشورهای آمریكای لاتین در اجرای این سیاست،‌ گوی سبقت را از سایر مناطق جغرافیایی می‌ربایند. دهه 1990 اجرای این سیاست در هر چهار منطقه جغرافیایی، جهشی قابل‌توجه گرفته و این دهه نسبت به دهه‌های پیشین و بعد از خود، در جایگاه اول قرار می‌گیرد. در دهه 2000 میزان استفاده از این سیاست با دو دهه پیشین، قابل‌مقایسه نیست و به‌شدت كاهش پیدا كرده است.

از مقایسه تعدد اجرای سیاست صفرزدایی و فراوانی صفرهای حذف‌شده نیز نتایج قابل‌توجهی به‌دست می‌آید.

به‌طور‌كلی می‌توان سه نوع سیاست «جسورانه»، «احتیاط‌آمیز» و «عادی» صفرزدایی را از یكدیگر تمیز داد. در «صفرزدایی جسورانه» بیش از چهار صفر در هر اجرای سیاست صفرزدایی، از پول ملی حذف شده است. «صفرزدایی احتیاط‌آمیز» نیز سیاستی تعریف می‌شود كه در آن تعداد كمتری صفر (كمتر از چهار صفر) طی دفعات متعدد (سه بار یا بیشتر)، از پول ملی حذف شده باشد. درنهایت «سیاست عادی صفرزدایی» سیاستی شناخته می‌شود كه كمتر از سه بار در كشورهای مختلف به اجرا درآمده و طی آن كمتر از چهار صفر از پول ملی كشورها حذف شده است.

صفرزدایی از ریال در ایران

نقدینگی در اقتصاد ایران در 40 سال گذشته به‌شدت بی‌ثبات بوده است. بخشی از تغییرات نقدینگی، جذب تغییرات تولید ناخالص ملی و معاملات مربوط به آن می‌شود. اما مقدار این جذب، محدود و كم است. تغییرات سرعت گردش پول هم می‌تواند اثر تغییرات حجم پول را تشدید یا محدود كند. اما واقعیت‌ها و آمارهای موجود نشان می‌دهد كه بخش عمده تغییرات حجم پول، طبق نظریه معروف مقداری پول، در افزایش سطح عمومی قیمت و تورم متجلی شده است. این روند نقدینگی و تورم بیانگر آن است كه تورم و نقدینگی ماهیت پویا، خود تقویت‌كننده و پیچیده پیدا كرده‌اند. تورم هم تخصیص منابع را تحت تاثیر قرار می‌دهد، هم توزیع مجدد درآمد می‌كند و هم اینكه چشم‌اندازهای اقتصادی را مكدر می‌كند. قاعده مطلوب همان‌طور كه «فریدمن» در نظریه پولی خود بر آن تاكید كرده، این است كه پول، درصورت ثبات سرعت گردش آن، متناسب با رشد تولید ناخالص ملی افزایش یابد و به هیچ‌وجه در معرض سیلان و تحریم مستمر قیمت‌ها قرار نگیرد.
وقتی نقدینگی طوری افزایش می‌یابد كه با قاعده یادشده انطباق ندارد، درواقع با بی‌ثباتی خود، وضعیتی را ایجاد می‌كند كه مقیاس و اندازه قیمت‌ها فی‌نفسه ماهیت بی‌ثبات كننده پیدا می‌كنند. یعنی به‌طور مثال وقتی در اقتصاد ایران با این حجم محدود «تولید ناخالص داخلی»، حدود 100 هزار میلیارد تومان نقدینگی وجود دارد و قیمت‌ها به‌طور نامتناسب مدام در معرض افزایش قرار می‌گیرند (به‌عنوان مثال گوشت گوسفند از كیلویی 80 ریال در سال 1351 به حدود 120000 ریال در سال 1388 بالغ می‌شود)، این انباره حجیم پول و این قیمت‌های بالا و متناظر با اعداد و ارقام درشت و زیاد فی‌نفسه پویایی‌های بی‌ثباتی، تورم و اختلال را تشدید كرده و زمینه را برای اصلاحات اقتصادی ، محدود و تنگ می‌كنند. بنابراین پول پرارزش و متناظر با اعداد و ارقام كوچك و محدود، یك وضعیت مطلوب در اقتصاد است و پول بی‌ثبات و مدام در حال كاهش ارزش، پویایی‌های اختلال را تشدید، بی‌ثباتی را در اقتصاد تقویت، جولان بخش نامولد در اقتصاد را بیشتر و توزیع درآمد و تخصیص منابع را بدتر می‌كند.
همان‌طور كه یادآور شدیم وجود تورم‌های بالا و مستمر پول ملی، كشورها را در معرض كاهش مستمر ارزش پول ملی قرار می‌دهد؛ بنابراین برای مبادله كالاهای معمول اقتصادی، مبلغ بالایی پول لازم است. این امر عملیات محاسباتی و حسابداری و نیز ارزیابی پروژه‌ها را بسیار مشكل می‌كند و پول ملی را در مقابل اسعار خارجی، بی‌ارزش جلوه می‌دهد. به‌طور كلی هر واحد پول خارجی با واحدهای بسیار زیادی از پول داخلی معادل می‌شود. از همه مهم‌تر حاصل چنین شرایطی، بروز بی‌ثباتی و حساس شدن انتظارهای تورمی و شروع بی‌اعتمادی در اقتصاد خواهد بود. از‌این‌رو در طول دهه‌های اخیر شاهد این هستیم كه بسیاری از كشورهایی كه با تورم‌های بالا مواجه بوده‌اند، سعی در تغییر واحد پول ملی خود داشته‌اند و حتی بعضی كشورها چند بار اقدام به چنین كاری كرده‌اند. وجود اسكناس‌های درشت و با مبلغ اسمی بسیار بالا نیز از نشانه‌های ضرورت تغییر واحد پول ملی محسوب می‌شود، زیرا عمل فیزیكی استفاده از اسكناس‌های با مبلغ بالا تاثیر زیادی بر انتظار آحاد اقتصادی دارد. وقتی یك روزنامه قبل از تغییر پول در تركیه 10000 لیر قیمت داشته باشد، مصرف‌كنندگان و بنگاه‌ها تصور می‌كنند كه در گذشته قیمت به‌طور مستمر افزایش داشته است و همین‌طور انتظار دارند كه در آینده هم افزایش یابد. اما وقتی بزرگ‌ترین اسكناس در چرخه این اقتصاد 100 لیره باشد، شهروندان اطمینان بیشتری دارند و احتمال می‌دهند كه تورم در آینده پایین خواهد بود. به‌عبارت دیگر، همان‌گونه كه پیشتر مورد اشاره قرار گرفت، در این مورد دچار نوعی «توهم پولی» هستند.
بررسی محیط اقتصادی و كسب و كار و شرایط پولی و تورمی اقتصاد ایران، نیازمند بررسی روند تغییر بعضی متغیرهای كلیدی اقتصاد مانند «نقدینگی»، «رشد تولید ناخالص ملی»، «تولید ناخالص داخلی بدون نفت»، «تورم» و «نسبت دلار به ریال» از شروع دوره افزایش قیمت نفت یعنی سال 1352 به بعد است. رشد مستمر نقدینگی در سال‌های گذشته، فضای پولی بی‌ثباتی برای اقتصاد ایجاد كرده است. به‌طوری كه نقدینگی از مقدار پایین 515.8میلیارد ریال در سال 1352 به بیش از 2 تریلیون ریال درحال‌حاضر افزایش یافته است. یعنی طی كمتر از 20 سال، حدود 120 برابر شده است. شاخص قیمت نیز به‌طور مستمر به اندازه‌ای قابل‌ملاحظه رو به افزایش داشته است. این بیانگر آن است كه مقادیر اسمی قیمت كالاها و خدمات در طول سالیان گذشته به‌شدت افزایش یافته و حتی در بعضی موارد بیش از هزار برابر شده است.
رشد قیمت و دلار با این شتاب و پایداری، هم هویت ملی را در حوزه اقتصادی، اجتماعی و سیاسی تحت تأثیر قرار داده و هم فضای روانی كسب و كار را مشوش كرده است. اساس نسبت ارزش دلار به پول ملی یكی از شاخص‌هایی است كه با آن ضرورت تغییر واحد پول ملی مشخص می‌شود. مجموعه این ملاحظات گویای این است كه در 30 سال گذشته متغیرهای اسمی ما حدود هزار برابر بزرگ‌تر شده‌اند و این وضعیت، هم معاملات و محاسبات را مشكل‌تر كرده و هم فضای روانی محیط كسب و كار را تحت تاثیر قرار داده است. اما در مقایسه با كشورهایی كه پول ملی خود را تغییر داده‌اند، وضعیت كشور ما بهتر است. زیرا ما در هیچ دوره‌ای ابرتورم و حتی تورم سه رقمی را تجربه نكرده‌ایم و ازاین‌رو به‌لحاظ تورمی شرایط لازم را برای تغییر پول ملی نداشته‌ایم. جنبه دیگر قضیه، میزان اسكناس و مسكوك در جریان، تعداد اسكناس‌ها، ارزش اسمی آنها و هزینه‌های چاپ و امحای آنهاست كه توجه به آنها تحلیل موضوع حاضر را دقیق‌تر خواهد كرد.

درس‌هایی از تجارب دیگر كشورها برای اقتصاد ایران

آنچه از تجربه سایر كشورها برداشت می‌شود، این است كه این كشورها در مواجهه با بروز ابرتورم در مقاطع زمانی كوتاه جنگی یا در مقابل تورم‌های بالا و پایدار بی‌ثبات‌كننده در دوران گذار اقتصادی، ‌دست به كار اصلاح واحد پول ملی یا تغییر آن زده‌اند و هدف این بوده است كه یا بعد از اعمال سیاست‌های تثبیت یا بعد از برطرف‌شدن شرایط بی‌ثبات‌كننده جنگی، با این اقدام به جامعه علامت بدهند كه دوران بد قبلی سپری شده و زمان پایداری، ثبات و اعتماد فرا رسیده است یا حتی در حین مواجهه با تورم‌های بالا و حاكمیت انتظار‌های بی‌ثبات، به‌عنوان ابزار تثبیت‌كننده انتظارات تورمی یا مكمل سیاست‌های پولی، مالی و اقتصادی، اقدام به تغییر واحد پولی خود كرده‌اند. تجربه این كشورها نشان می‌دهد كه به‌لحاظ جایگاه واقعی،‌ تغییر واحد پولی ملی در جایگاه معلول قرار دارد و نه علت. یعنی این سیاست فقط نشان از پشت‌كردن به شرایط بی‌ثبات و روآوردن به ثبات از طریق اصلاحات پولی، حقیقی و نهادی است و بنابراین این سیاست ماهیت علامت‌دهنده و مكمل نهایی دارد. همچنین تا وقتی اقتصاد با سیاست‌های تثبیت و اقدام‌های حقیقی و نهادی مستعد با ثبات نشده است، ‌اقدام به تغییر واحد پول ملی به نتیجه مطلوب منجر نمی‌شود و تورم همچنان پابرجا می‌ماند و به‌نوعی شرایط برای تكرار تغییر واحد پول ملی تكرار می‌شود.
مورد تركیه نمونه‌ای از سیاست موفق در زمینه تغییر واحد پول ملی است. این كشور بعد از سیاست‌های اصلاحی، نهادی و تغییرات مثبت اجتماعی به‌منظور زمینه‌سازی برای پیوستن به اتحادیه اروپا، در سال 2005 اقدام به حذف شش‌ صفر از پول خود می‌كند و این كار به‌عنوان آخرین حلقه مكملی اقدام‌های اساسی حقیقی و پولی قبلی با موفقیت بالایی همراه بوده است. تركیه بیش از دو دهه اقدام‌های اصلاحی و تعدیلی انجام داد. بعضی بی‌ثباتی‌های تورمی در این كشور حاصل برنامه‌های تعدیل در آن بود. برنامه‌های تعدیل تركیه به‌صورت بسته سیاستی انجام شد. توالی زمانی برنامه‌ها رعایت شد و در پایان این كشور با اصلاح نظام بانكی خود و نظارت منطقی بر آن، تحقق استقلال بانك مركزی خود را نیز دنبال كرد. انضباط در بودجه دولت را به‌شدت رعایت كرد و حتی در بعضی سال‌ها بودجه تركیه با مازاد همراه شد تا این انضباط موجب شد در سال 2005 با حذف شش صفر از پول ملی، اعتماد مردم و جامعه بین‌المللی را نسبت به اقدام‌های تثبیت‌كننده خود جلب كند. یكی از ویژگی‌های اساسی برنامه‌های تعدیل و تثبیت تركیه این است كه اصل تناسب در تغییرات پولی و قیمتی اقتصاد این كشور تا حد قابل‌ملاحظه‌ای برقرار است. بنابراین حذف چند صفر از پول ملی آثار توزیعی تخصیصی منفی درپی نداشته، بلكه با جلب اعتماد مردم و كسب اعتبار برای دولت، سازوكارهای تخصیص اقتصادی را نیز ارتقا بخشیده است.
مورد دیگر، تجربه ناموفق كشور آرژانتین در حذف صفر از پول ملی در موارد متعدد است. این كشور چندین بار پیاپی اقدام به تغییر واحد پول خود كرده است. ابتدا در سال 1970 در كوران تورم خود اقدام به حذف دو صفر از پول ملی كرده كه به‌علت عدم همراهی با اصلاحات واقعی، تغییر یادشده نتیجه‌ای نداد و تورم دوباره شتاب گرفته و ارزش پول ملی این كشور روند نزولی خود را ادامه داد. در سال 1983 این كشور اقدام به حذف چهار صفر از پول خود می‌كند اما تورم و بی‌ثباتی فروكش نكرده و به این سبب در سال 1985 دوباره این كشور سه صفر از پول خود را حذف كرد و باز هم نتیجه‌ای حاصل نشد و تورم و بی‌ثباتی ادامه یافت. این تجارب بیانگر آن است كه سیاست حذف صفرهای پول ملی به خودی خود منتج به نتایج مطلوب نخواهد شد اما متعاقب سیاست‌های پولی، مالی و اصلاحی ابتدای دهه 1990، حذف چهار صفر از پول ملی در آرژانتین به نتیجه مطلوب منجر می‌شود و تورم را در این كشور به‌شدت كاهش می‌دهد.
ارسال شده توسط Mehrdad M.tabrizi در ساعت 05:20 ب.ظ | نظرت شما ()
عناوین آخرین مطالب ارسالی
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 2
An Evaluation of Internet Banking in Turkey 1
Challenges Faced by Sudanese Banks in Implementing Online Banking
مراودات مالی 45 میلیارد دلاری ایران با 39 بانك بزرگ دنیا
جهش خدمات بانکداری الکترونیک در بانک ملی
رفع محدودیتهای تاسیس 6 بانک خارجی در ایران
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری2
تشریح علل و عواقب افزایش مطالبات معوق در گفت‌وگوی دو ساعته با خاوری1
تازه‌های وب و اینترنت؛
بررسی تاثیر قوانین بانكداری بر عملكرد اقتصادی یا سیاسی نظام بانكی كشور
بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/2
/بازخوانی یك تجربه جهانی برای یافتن الگویی برای ایران/1
عضو هیات علمی پژوهشكده امور اقتصادی در گفت‌وگو با فارس مطرح كرد:
تاسیس بانک اصناف،رویایی که محقق نمی شود
بررسی فن آوری های اولویت دار كشور
صندوق بین‌المللی پول:
دکتر بهمنی:'
از ابتدای سال 2010 میلادی
تدابیر بانك مركزی در سال 89 برای نظارت بر سیستم بانكی
گزارش تحلیلی مقایسه ای فارس از
تحلیل عوامل اقتصادی اثرگذار بر پدیده فسادمالی
بانک رفاه و بانکداری الکترونیکی2 مهدی خواجوی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی
سوئیفت چیست؟2
تحقیق دانشجویی
اعتبار اسنادی 2
تحقیق دانشجویی
تحقیق دانشجویی